Što biste trebali znati prije nego što podmirite dug

U svojoj novoj knjizi “Money 911”, financijski stručnjak Jean Chatzky odgovara na pitanja o zajedničkom novcu. U ovom izvatku piše o tome kako nastaviti s rješavanjem duga i kako to utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Prvo poglavlje: Dug

1. Što je tvrtka za namiru duga? Kako ove tvrtke rade? Koliko naplaćuju? Trebam li koristiti jedan da biste dobili osloboditi od moje kreditne kartice duga?

A: Tvrtke za namiru dugova rade kao posrednik između vas i vašeg povjerioca. Ako sve ide dobro (i to je velika ako), trebali biste moći podmiriti svoje dugove za centi na dolar. Također ćete platiti naknadu tvrtki za namiru duga, obično ili postotak ukupnog duga koji imate ili postotak od ukupnog iznosa oproštenog.

Ako ste me prije nekoliko godina pitali o tvrtkama za namire duga, vjerojatno bih vam rekao da ih izbjegavate. Ali stvari se malo promijenile. Zakon o stečaju reformi iz 2005. godine otežavao je pojedincima podnijeti stečaj, što je uvijek posljednje sredstvo. Na žalost, istodobno su potrošači prikupili toliko dugova da savjetodavne tvrtke – koje su više na mojem popisu ako vam je potrebna pomoć u upravljanju dugom – ponekad ne mogu pomoći. Dakle, ako padneš u ovaj kamp, ​​dug naselje može biti nešto za razmatranje.

Evo kako to funkcionira: Tvrtka za namiru duga usmjerit će vas na prestanak plaćanja vašeg povjerioca i umjesto toga poslati novac izravno na njih svaki mjesec. Cilj tvrtke je pokazati vašem vjerovniku da nemate novca za plaćanje – to je vaš utjecaj. Nakon nekoliko mjeseci tvrtka će obično otići vjerovniku i reći: “Imam X dolara u ime svog klijenta. Nemate novca da vam platite, pa biste trebali uzeti taj iznos kao nagodbu ili ćete završiti ništa. “Ako se vjerovnik želi teško platiti, dovest će novac.

A osim toga: Stvarno ne trebate unajmiti tvrtku za namiru dugova kako biste pregovarali s vašim vjerovnicima. Ako nemate više računa za koje morate pregovarati, a vi mislite da je projekt prevelik da biste se sami borili, bolje vam je samo pozvati svoje povjerioce. Što reći, pogledajte skriptu uključenu u sljedeće pitanje.

Također moram znati …

P: Koliko košta rad s tvrtkom za namiru duga??

A: Da budete iskreni, možda biste imali problema s dobivanjem ravnopravnog odgovora na ovo pitanje čak i od same tvrtke za namiru duga, a ako to učinite, to je razlog za hodanje. Najbolje tvrtke će naplatiti postotak, obično oko 15%, iznosa duga koji se mogu podmiriti za vas. Drugi mogu naplatiti 15% od ukupnog duga koji imate prilikom ulaska u program. Ako se takav iznos izračunava na taj način, ne samo da plaćate previše, ali također ne držite tvrtku odgovornom kako biste dobili najbolje rezultate.

Ali ako se uspiješ podmiriti, lako ćeš se riješiti. Dužničke tvrtke za poravnanje ponekad vam mogu dobiti udicu za veliki postotak vašeg duga – u mnogim slučajevima, do 50% će biti otpisano.

P: Koliko dugo će naselje ostati na mojem kreditnom izvješću?

A: Da ste podmirili dug, umjesto da plaćate u cijelosti, ostat ćete na kreditnom izvještaju sve dok se izvješćuje o pojedinačnim računima, što je obično sedam godina od datuma podmirivanja računa. Za razliku od stečaja, ne postoji zasebna linija na vašem kreditnom izvješću posvećenom nagodbi dugovanja, pa će svaki obračunani račun biti naveden kao naplata. Ako je dug ušao u zbirku, to će biti na vašem izvještaju 7 1/2 godina od datuma kad ste izašli s kreditorom.

P: Kako mogu provjeriti vjerodostojnost tvrtke za namiru duga??

A: Za početak, pobrinite se da je tvrtka član Udruge nagodbi tvrtki (TASC), trgovačka udruga koja predstavlja tvrtke za namire i naglašava standarde koje se slažu da će se sastati. Udruga ima alat za pretraživanje na svojoj web stranici koja vam omogućuje da pronađete registriranog člana u vašem području. Nakon što odredite nekoliko mogućih izbora, zatražite početno savjetovanje. Također biste trebali provjeriti je li tvrtka čisti zapis s Better Business Bureau (BBB), što možete učiniti na adresi www.bbb.org/us/.

P: Trebam odvjetnika?

A: Ne. Ako podnosite stečaj, vjerojatno ćete htjeti zaposliti odvjetnika. Ali, za rješavanje duga, tvrtka je dovoljna, ili, kao što sam rekao, često možete raditi legwork na svoju ruku.

Četiri stvari koje trebate znati o bilo kojem poduzeću za namiru duga

Naknada: To bi trebao biti temeljen na iznosu duga koji tvrtka može podmiriti za vas.

crvena zastava: Ako tvrtka naplati postotak svog ukupnog duga unaprijed, hoda.

Politika povratka: Mora postojati jamstvo za novac na mjesto najmanje 30 dana.

crvena zastava: Ako tvrtka ne nudi jamstvo, pronađite onaj koji to čini.

Vremenska crta: Nijedna tvrtka ne može obećati krajnji datum, ali ako imate više dugova, prvo treba biti podmireno u roku od godinu dana.

crvena zastava: Ako tvrtka obećava brži povratak, može se okretati istinu.

Gdje je moj novac? Nakon što ga pošaljete tvrtki za namiru duga, ona bi se trebala čuvati na FDIC-osiguranom bankovnom računu. (FDIC, ili Federal Deposit Insurance Corporation, osigurava bankovne depozite, među ostalim dužnostima.)

crvena zastava: Ako vas tvrtka zatraži da zadržite novac ili ga ne držite na osiguranom računu, tvrtka ne radi svoj posao.

Primjer

Imate 35.000 dolara za dugove kreditne kartice koji se podmiruju putem tvrtke za namiru duga. Četrdeset posto vašeg duga, ili 14.000 $, oprošteno je i plaćate 21.000 $ u cijelosti. Tvrtka za namiru dugova naplaćuje 15% iznosa duga koji je oprošten, ili 2.100 dolara.

• Ukupno plaćeno: 23.100 USD

• Ukupno oprošteno: 14.000 USD

• Ukupno spremljeno: 9.000 USD

• Ukupna šteta na vašem kreditnom rezultatu: -150 bodova

2. Kako pregovarati s tvrtkom kreditne kartice? Što se događa kada podmirite svoje dugove manje nego što dugujete?

A: Već više tjedana vidim ovo pitanje. Pada malo na računu kreditne kartice, kamatna stopa raste, vaša minimalna uplata raste i počinjete sve više i više iza svakog mjeseca. Ne vidite kraj. Ali ne želite ni podnijeti stečaj. Što možete učiniti – i trebate učiniti – pregovarati. Evo koraka.

Pripremite svoj slučaj. Zašto ste u ovoj situaciji? Potrebna vam je jasna, legitimna izlika zašto ste iza toga, kao što je otpuštanje, razvod ili hitna medicinska pomoć. Budite spremni poduprijeti okolnosti s popratnim dokumentima. Sve što morate potkrijepiti svoju priču – uključujući dokaz da ste, na primjer, aktivno tražili novi posao – pomoći će.

Nazovite svog vjerovnika izravno. U većini slučajeva, ako ste došli do ove točke, već ste primili pismo ili telefonsku poruku od vašeg vjerovnika s imenom i proširenjem predstavnika. Ako niste, možete nazvati besplatni broj na vašem računu, ali imajte na umu da osoba koja odgovara možda ne može pregovarati o nagodbi. Zamolite da razgovarate s nekim tko je nadzornik ili u odjelu za nagodbu, ako vjerovnik ima jednu (koliko i mnogo).

Dati ponudu. Nakon što objasnite zašto ste u nevolji, pitajte vjerovnika ako bi tvrtka bila spremna prihvatiti manji iznos. Započeti pregovore oko 30% od ukupnog dospjelog iznosa, s krajnjim ciljem plaćanja 50%.

Zamolite vjerovnika da prijavi svim tri glavne kreditne agencije – TransUnion, Experian i Equifax – da je dug isplaćen u cijelosti. Ponekad je vjerovnik spreman učiniti to kao pregovaračku točku – dajete vjerovniku gotovinu u ruke, to vam daje pozitivan popis na vašem kreditnom izvještaju – iako niste platili punu sumu. Preuzmite ovaj ugovor u pisanom obliku.

Napišite ček. Povjeritelj će odmah htjeti vidjeti novac.

Jedna stvar koju želim jasno: nikada se ne želite sakriti od svojih dugova. Ne radi. Dobit ćete puno bolje rezultate budući da budete unaprijed odgovarali na njihove pozive i odgovarali na njihova pisma. Odgoda neizbježnog samo kopa dublju rupu.

Također moram znati …

P: Da li pregovaranje o naselju povrijedilo moju kreditnu ocjenu??

A: Hoće. Nakon što se nagodba dovrši, kreditna kartica će ga prijaviti kreditnim uredima, koja će na vašem kreditnom izvješću napisati zapisnik da je taj račun uplaćen poravnanjem. To će signaliti budućim zajmodavcima da ste napustili posljednjeg tipa koji visi. Zato, kao i kod stečaja, dug naselje je ekstremna opcija, koju ne biste trebali uzeti lagano. To nije samo jednostavan, jeftin način za uklanjanje duga.

P: Postoje li porezne obveze?

A: U mnogim slučajevima, da. Većina ljudi to ne zna, ali ako podmirite dug za manje od iznosa koji ste dugujete, potencijalno ste odgovorni za poreze na oprošteni dug. Pogledajte na ovaj način: Dobivate robu i usluge za puni iznos duga, ali plaćate samo dio – ponekad manje od 50%. Sve više od 600 dolara općenito se smatra oporezivim, ali IRS će ponekad odustati od poreza ako možete dokazati da je vaša imovina manja od vaše obveze kada je dug podmiren.

3. Trebao sam konsolidirati svoje dugove?

A: Pomicanje svih vaših dugova u jedan zajam je dobra ideja – u teoriji. Zapravo, to može biti sjajna ideja. Ali prije nego što krenete naprijed, morate biti sigurni u dvije stvari: (1) da ova konsolidacija ima financijski smisao i (2) da ima smisla za vas osobno.

Konsolidacija ima smisla samo ako možete smanjiti ukupnu kamatnu stopu. Mnogi se ljudi konsolidiraju izuzimanjem zajmova za home equity line ili home equity line of credit (HELOC), refinanciranjem hipoteke ili uzimajući osobni zajam. Zatim koriste ovaj jeftiniji dug za isplatu skupljeg duga, najčešće kredita kreditnim karticama, ali i auto krediti, privatni studentski krediti ili drugi dug.

Također morate shvatiti da kada konsolidirate kreditnu karticu duga u hipoteku dug – kao što je home equity zajam ili HELOC – ste uzimanje unsecured dug i pretvoriti ga u osigurani dug. Ako ste zadani na dug unsecured, nećete izgubiti ništa (osim bodova na Vašu kreditnu rezultat). Kada zadano imate osigurani dug, vjerovnik preuzima imovinu koja podupire taj dug. Kada pretvorite dugove kreditne kartice na dugove hipoteka, osiguravate taj dug kreditne kartice kod svog doma. To je riskantna teza.

Osobno, možete li to podnijeti? U otprilike trećini konsolidacija kreditnih kartica, u kratkom vremenu, kartice se vraćaju iz novčanika i uopće se ne naplaćuju. Zatim ste u još lošijem položaju jer imate brigu o kreditnoj kartici i zajmu za konsolidaciju. U rupi je dvostruko duboka – i dvaput kao strma.

Dug

Ako imate čak i smidgen sumnje da ćete biti u mogućnosti da se držite podalje od dodatnog duga, nemojte to učiniti. Morate biti sigurni – i mislim apsolutno pozitivno – da imate volju za isplatom tih kreditnih kartica i da ih više ne koristite. Ako ste, konsolidiranje po nižoj kamatnoj stopi može vam pomoći da brže isplatite dug. Ali ako postoji i mala prilika da ćete se vratiti u dug, to nije za vas.

Matematika

Ako imate karticu s kamatnom stopom od 18% i uložite 300 dolara za plaćanje svakog mjeseca, to će biti duže od 24 godine prije nego što ste dug besplatno. Ako, međutim, prebacite dug na $ 30,000 HELOC po kamatnoj stopi od 5,37%, * moći ćete platiti dug za nešto više od šest godina.

Također moram znati …

P: U ovom tighter kreditnom tržištu, kakvu kreditnu ocjenu trebam kvalificirati?

A: Čak iu danima najstrožeg kredita u 2008., napravljeni su HELOC i home equity krediti. Kamatna stopa koju primate, međutim, ovisi o vašoj kreditnoj ocjeni. Na primjer, prema myFICO.com, internetskoj stranici tvrtke Fair Isaac Corporation, primarnog tvorca kreditnih bodova u Sjedinjenim Državama, mjesečne isplate na 15-godišnje, home equity zajam od 50.000 dolara razlikuju se u velikoj mjeri, ovisno o bodovnoj vrijednosti. Kao što vidite, zajmoprimci s najboljom kreditnom vrijednošću plaćaju 28% manje mjesečno od zajmoprimaca s najgorim – i 23.940 dolara manje u odnosu na život zajma.

* Bankrate.com: nacionalni prekonoćni prosjek 19. listopada 2008.

FICO rezultat travnja Mjesečna isplata ($)
740-850 8,150 482
720-739 8,450 491
700-719 8,950 506
670-699 9,725 529
640-669 11,225 575
620-639 12,475 615

P: Imate li savjete za ostanak iz duga nakon konsolidacije?

A: Ja činim, a zapravo, čak i ako ste sigurni da imate snage da se zadržite od povratka, to će vam pomoći da stavite neke od ovih zaštitnih mjera:

• Prekidajte ponude za nove kartice ili povećanje kreditne linije na trenutačnim kartama. Kredit je tijesan, a šanse su, ionako ne dobivate mnogo ponuda. Ali ako to učinite, ne zaboravite da vam manje kredita imate na raspolaganju, što manje problema možete dobiti.

• Izvadite kartice iz novčanika. Kartica je prihvaćena samo tamo gdje su kreditne kartice, a vi ćete trošiti novac koji imate – uvijek dobra stvar.

• Plaćanje gotovinom. Iz nekog je razloga ljudima psihološki najsnažnije dijeliti se s novcem nego što je to da ukloni karticu. Možda je to čin da fizički promatramo novac za promjenu novca, ili možda zato što ne želite razbiti 20 dolara za šalicu kave. Zapravo, što je veći račun, to je manje vjerojatno da ćete ga potrošiti. Ako želite uistinu uštedjeti novac, potrošiti samo gotovinu i nositi samo novčanice od pedeset dolara.

• Spremite svoje ciljeve. Zapamtite što vam ide – odmori, praznici, sve što će vam koštati novac – i počnite uštedjeti ispred vremena, tako da imate smeće kad dođe vrijeme. Na taj način nećete biti uhvaćeni i nećete se osjećati krivima jer ćete potrošiti novac koji ste dodijelili za tu prigodu.

• Uključite svoje prijatelje. Neka vaši ping prijatelji znaju da ste na uskom proračunu i mogu vam pomoći kad se vaša volja počinju slabiti u trgovačkom centru.

Izvadak iz “Money 911” Jean Chatzky. Autorsko pravo (c) 2009, ponovno tiskano uz dopuštenje tvrtke HarperCollins.