5 טיפים חסכוניים לחסוך כסף מ Suze Orman

מעוניין לחסוך כמה פרוטות? כחלק מהסדרה “Make Your Life Better TODAY”, סוז אורמן, הסופרת הנמכרת ביותר של “נשים וכסף: בעלות על השליטה על הגורל שלך”, חולקת עצה חכמה על איך להבטיח את העתיד הפיננסי שלך ולטפל בחמישה ספציפיים מצבים שבהם אתה עלול לעמוד בפני:

תרחיש מס ‘1: זוג צעיר נשוי בתחילת שנות ה -20 שלהם עד אמצע שנות ה -30 שמצפים לילדם הראשון או כבר ההורים של ילדים צעירים. מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף כדי לשלם עבור הילד שלהם מכללה החינוך?

בצע להחליט אם אתה יכול להרשות לעצמו באופן לגיטימי לשמור על חינוך הילדים שלך או לא. עם משכנתאות מתפרץ, מבוגרים מזניחים את החיסכון לפרישה שלהם ואולי אפילו חסרים כל סוג של חיסכון חירום, זוג צעיר חייב לשים את עצמם ואת הצרכים שלהם הראשון, כך שהם לא יהפכו נטל כספי על ילדיהם בשלב מאוחר יותר בחיים. הדרך הטובה ביותר להניח את היסודות לעתיד הפיננסי של ילדך היא לוודא כי כהורים יש לך צוואה, אמון הניתן לביטול חיים, ואת פוליסת ביטוח החיים הנכונה (אני ממליץ ביטוח לטווח עם יתרון מוות שווה ל 20 פעמים את ההכנסה אתה רוצה להחליף אם אתה מת) במקום למקרה שמשהו קורה לך בזמן שהילד או הילדים שלך צעירים.

לעולם לא: אף פעם לא שם את הילד קטין כמו מוטב של פוליסת ביטוח החיים שלך כי קטין לא יכול לרשת את הכסף וכתוצאה מכך זה יהיה לשים בחשבון חסומים כי הם לא יכולים לגשת.

אם אתה במצב טוב לשים קצת כסף הצידה עבור הילדים שלך, להשקיע בתוכנית החיסכון 529, רכב בעל יתרון תחרותי המיועד להציל את ההשכלה הגבוהה של הילדים שלך. 529 יתרונות הספורט כמו המדינה הטבות מס, מענק הזדמנויות מלגה פטור מחישוב כספי הסיוע המדינה. עם זאת, לא לשים כסף להפריש עבור המכללה לחשבון UGMA (אחיד מתנות לחוק קטינים) כי הכסף ייחשב הנכסים של הילד שלך יכול לעכב את מתן סיוע כספי.

תרחיש מס ‘2: צעיר יחיד יחיד בסוף שנות ה -20 לחייהם עד אמצע שנות ה -30. אולי הם גם סיימו לשלם את ההלוואות שלהם בקולג ‘או קרוב לזה. הם עשויים להיות כרטיס אשראי החוב. אולי הם פשוט קיבלו קידום לאחרונה או לקחו עבודה חדשה; הם עושים יותר כסף, ורוצים להתחיל להיות אגרסיביים יותר כשמדובר בהצלה, אולי לפרישה, אולי כמו ביצה קן כדי להקים משפחה. מהי אפשרות ההשקעה הטובה ביותר עבור צעיר, יחיד מקצועי?

בצע קנה בית שאתה יכול לקרוא משלך. לעולם לא תהיה מחיקה טובה יותר ממס מאשר בבית. לאחר מכן, לתרום 401k של החברה שלך אם החברה תואמת את התרומה שלהם, אבל רק עד לנקודה של המשחק. לבסוף, לתרום ROT IRA (אם אתה זכאי), או IRA בלתי ניתנת לניכוי אם אתה לא זכאי רוט, כך שתוכל לנצל את האפשרות המרה רוט בשנת 2010. עם זאת, לפני לשים את הכסף לעבר כל ההשקעות מעל, אתה חייב לשלם את כל חוב כרטיס האשראי שיש לך. לצאת החוב הוא העדיפות החשובה ביותר לפני ההשקעה לפרישה.

לעולם לא: אף פעם לא לקנות בית או פיסת נדל”ן אם אין לך לפחות 10% עד 20% כדי להניח. בעת רכישת בית היא השקעה מצוינת, אם אין לך לפחות 10% עד 20% ממחיר הרכישה לשים למטה, אז אתה לא יכול להרשות לעצמו את הבית קונים לפני שהוכחת את היכולת לשמור, אשר הוא רעיון רע בשוק הנוכחי. כמו כן, אף פעם לא ללוות נגד תוכנית 401k שלך כי תשלם מס כפול על הכסף שאתה ללוות. כי אתה לא משלם מסים על הכסף שאתה מכניס 401k, כאשר אתה משלם בחזרה את ההלוואה (אשר אתה חייב לעשות בתוך חמש שנים, או 15 שנים אם נעשה שימוש כדי לקנות בית), אתה משלם אותו בחזרה עם הכסף שיש לך – מסים. לאחר מכן, כאשר אתה לפרוש לקחת את הכסף שוב, אתה בסופו של דבר לשלם מסים על זה בפעם השנייה. וזה אפילו לא שוקל את העונשים שאתה צריך לשלם אם אתה משנה עבודות / להפסיק / לאבד את העבודה שלך, ובמקרה זה הכסף הוא מיד בשל כפופים מס עונש של 10%.

תרחיש מס ‘3: זוג עובר גירושין. האישה יוצאת מהבית ומשכירה דירה בעוד הבעל ממשיך לגור בבית ולשלם את המשכנתא. כמה שנים מאוחר יותר, אשתו מקבל טלפון אומר שהיא חייבת כסף על המשכנתא כי בעלה לשעבר חדל לשלם. מהי הדרך הטובה ביותר להגן על הכספים שלך אשראי בגירושים?

בצע אם אתה קרוב להיות נשוי במשך 10 שנים, לחכות עד שתגיע לציון 10 שנים לפני שאתה מקבל גירושין. לאחר 10 שנים, כל צד הוא הבשיל של חשבון ביטוח לאומי של האחר, כלומר אתה יכול לגבות הטבות פרישה על בן הזוג שלך לשעבר של ביטוח לאומי הרשומה אם אתה לפחות בגיל 62 ואם בן הזוג לשעבר שלך זכאי או קבלת הטבות. עם זאת, אם אתה נשוי שוב, אתה בדרך כלל לא יכול לאסוף הטבות על הרשומה של בן הזוג לשעבר שלך, אלא אם כן הנישואין מאוחר יותר מסתיים (בין אם על ידי מוות, גירושים או ביטול). כמו כן, אם לא נישאת שנית והנישואים הקודמים שלך נמשכו יותר מ -10 שנים, אתה יכול לקבל הטבות לאלמנה / אלמנה אם בן הזוג הגרוש שלך מת.

לעולם לא: לעולם לא להשאיר את שמך על כל ההלוואות אתה לא הולך להיות אחראי, ולוודא לסגור את כל כרטיסי אשראי משותף. משמעות הדבר היא לשלם את כל ההלוואות שלך במלואו … כל כרטיסי האשראי, הלוואות רכב והלוואות הביתה חייב להיות משולם במלואו, ולאחר מכן נסגר. אם בקרוב שלך להיות בעלה לשעבר הולך לשמור על החיים בבית, להכריח אותו או למחזר את המשכנתא בשמו או לגרום לו למכור את הנכס.

תרחיש מס ‘4: המשפחה המשולבת: שני גרושים עם ילדים ממערכות יחסים קודמות נישואים בלהקה “החבורה של בריידי”. המשפחה החדשה רוכשת בית חדש לחיות בו, וממזגת לא רק את המשפחה, אלא גם את הנכסים של ההורים הנשואים. איך אתה יכול להגן בצורה הטובה ביותר על הנכסים שלך עבור הילדים הביולוגיים שלך כאשר אתה נשוי שוב?

בצע צור צוואה ואמון חיים נשלפים, כך שתוכל לציין מי יירש את הנכסים שלך אם אתה מת לפני בן הזוג החדש שלך. אחרת, אם בן / בת זוגך מתגורר / ת, הנכסים הנפרדים שלך יעברו לבן / בת זוגך החדש, ותוכל בסופו של דבר לבטל את הנישואין של ילדיך מנישואך הקודם.

לעולם לא: אף פעם לא הכותרת עם בן הזוג החדש שלך כמו שכירות משותפת, אשר באופן אוטומטי להעביר את הנכס לבן הזוג שלך במקרה של מותך. קח את הכותרת כמו שכירות משותף, אשר מאפשר לך להעביר את הנכס על פי הרצון שלך. אם אתה רוצה את בן הזוג כדי להיות מסוגל לחיות בבית החדש כל עוד הם רוצים, ליצור אחוזה.

בעת יצירת נכס החיים, להיות בטוח שכולם מבינים כי בן הזוג שנותר בחיים הוא אחראי על דברים כמו מסים, ביטוח המשכנתא על הבית, אבל הוצאות כמו שיפורים הביתה העיקריים משותפים הן את הילדים ואת בן הזוג שנותר בחיים. אמון יכול לפרט איזה מפלגה או צד נושאת באחריות לשמירה על הנכס, אבל פרטים אלה בפרט יש לדון כפי שהם יכולים לעתים קרובות להיות נושאים מרכזיים המחלקים משפחות.

תרחיש מס ‘5: זוג נשוי באמצע שנות ה -40 ועד תחילת שנות ה -60 מבינים שהם לא יהיו מוכנים לפרישה כפי שחשבו. אולי הם חיים מעבר לאמצעים שלהם. אולי הם עדיין יש משכנתא על הבית שלהם. אולי הם לא היו מצילים כפי שהיו צריכים להיות. אולי הוצאות כמו לשלם עבור המכללה, תמיכה הוריהם, או חירום רפואי או בבית אכלו לתוך פוטנציאל פרישה חיסכון. אז מה מישהו יכול לעשות כדי לפצות על זמן אבוד כשזה מגיע לתכנון פרישה?

בצע לשלם את המשכנתא על הבית שלך. המשכנתא שלך היא התשלום הגדול ביותר שיש לך, וזה קל יותר לשלם את המשכנתא שלך מאשר פשוט לחסוך כסף שווה להתאים את הערך של הבית שלך. לדוגמה, אם יש לך 200,000 $, 30 שנה משכנתא קבועה ב 6%, התשלום השנתי שלך יהיה 14,400 $ בשנה. אבל אתה משלם את הכסף הזה לנכס שיהיה לך. מצד שני, על מנת לחסוך סכום שווה ערך של כסף, אתה צריך להשקיע $ 400,000 ב 5% כדי להרוויח 14,400 $ בשנה. בסופו של יום, קל יותר לשלם 200,000 $ על נכס בבעלותך ולא לשמור ולגדול פעמיים הסכום הזה במזומן. נוסף על כך, את המס אמור למחוק לך ליהנות על ידי בעל משכנתא היא מינימלית, במיוחד בשלבים האחרונים של ההלוואה.

לעולם לא: לעולם לא להפסיק להשקיע את חשבון הפרישה רק בגלל השוק יורד, כי שוק למטה מציעה הזדמנות השקעה מצוינת עבור משקיעים לטווח ארוך, כי מחירי המניות הם לעתים קרובות הנמוכה ביותר שלהם. כמו כן, לא לחכות עד שאתה 65 כדי לאסוף ביטוח לאומי אם אתה 62 ו מרוויח פחות מ 13,000 $ בשנה. בעיקרון, אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש מוקדם, זה שווה את זה כדי להתחיל לאסוף ביטוח לאומי מוקדם אפילו חשבתי התועלת שלך יהיה מופחת לצמיתות. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לחיות, או להשקיע כדי לפצות על הפחתת תועלת. עם זאת, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לפרוש מוקדם חייב להמשיך לעבוד במשרה מלאה אחרי גיל 62, אל תתחיל לאסוף ביטוח לאומי, כי עונש 2 עבור 1 (SS הוא מופחת על ידי $ 1 דולר עבור כל 2 $ אתה מרוויח) כמעט מוחה את התועלת.

אבל מה אם גם הבעל וגם אשתו הם 62, על ביטוח לאומי, אבל עולה חשבונות רפואיים הם לשים אותם עוד יותר לתוך החוב, ואילץ אותם לחזור לעבודה. עם זאת, אם הם עושים יותר מ 26,000 $, הם לעגן את הביטוח הלאומי שלהם. מה הם יכולים לעשות?

כפי שציינתי לעיל, אם אתה עובד ולעשות יותר מ 13,000 $ בשנה, ביטוח לאומי תפחית את ההטבה שלך על ידי $ 1 עבור כל 2 $ אתה מרוויח, ועל רוב האנשים, זה היה לגמרי למחוק כל תועלת שהם יקבלו. כחלופה, אם מישהו רוצה לחזור לעבודה במשרה מלאה ולהיות מסוגלים לקבל את מלוא ההטבה כאשר הם מגיעים לגיל הפרישה שלהם במקום הפחתת תועלת הם לקחו לפרישה מוקדמת, יש לך את האפשרות להחזיר את הכסף לך קיבל ביטוח לאומי ולסגת יישום ההטבה שלך, ובעצם לקחת פרישה “לעשות מעל.” על ידי תשלום בחזרה את הכסף ואת הפסקת ההטבה שלך, אתה יכול לחזור לעבודה ולהחזיק את מלוא ההטבה ברגע שאתה מכה את גיל הפרישה מלא.