מה שאתה צריך לדעת לפני יישוב החוב שלך

בספרה החדש, “כסף 911”, מומחה פיננסי ז’אן Chatzky תשובות לשאלות נפוצות כסף. בקטע זה, היא כותבת על איך להמשיך עם ההתנחלות החוב וכיצד הוא משפיע על ניקוד האשראי שלך.

פרק ראשון: החוב

1. מהי חברה להסדר חוב? כיצד פועלות חברות אלו? כמה הם גובים? אני צריך להשתמש באחד להיפטר החוב כרטיס האשראי שלי?

ת: החוב חברות ההסדר לעבוד כמתווך בינך לבין הנושה שלך. אם הכל הולך טוב (וזה גדול אם), אתה אמור להיות מסוגל ליישב את החובות שלך עבור סנט על הדולר. תוכלו גם לשלם אגרה החוב החברה ההתנחלות, בדרך כלל או אחוז מכלל החוב יש לך או אחוז מהסכום הכולל נסלח.

אם היית שואל אותי לפני כמה שנים על חברות החוב החוב, הייתי כנראה אמר לך להימנע מהם. אבל הדברים השתנו קצת. חוק הרפורמה בפשיטת רגל של 2005 עשה את זה קשה יותר עבור אנשים להגיש פשיטת רגל, וזה תמיד המוצא האחרון. למרבה הצער, הצרכנים בו זמנית הצטברו כל כך הרבה חוב, כי חברות ייעוץ – אשר גבוה יותר ברשימה שלי אם אתה זקוק לעזרה בניהול החוב שלך – הם לפעמים מסוגלים לעזור. אז אם אתה נופל לתוך המחנה הזה, הסדר החוב עשוי להיות משהו לשקול.

הנה איך זה עובד: חברת ההסדר החוב יכוון אותך להפסיק לשלם הנושה שלך במקום לשלוח את הכסף ישירות אליהם בכל חודש. המטרה של החברה היא להוכיח לנושה שלך שאין לך כסף לשלם – זה המינוף שלך. אחרי כמה חודשים, החברה תהיה בדרך כלל ללכת הנושה ואומר, “אני מחזיק X דולר בשם הלקוח שלך. אין לו כסף לשלם לך, אז אתה צריך לקחת את הסכום הזה כמו הסדר או שאתה תהיה בסופו של דבר עם שום דבר. “אם הנושה רוצה לקבל תשלום רע מספיק, זה ייקח את הכסף.

וחוץ מזה: אתה באמת לא צריך לשכור חברה להסדר החוב לנהל משא ומתן עם הנושים שלך. אלא אם כן יש לך חשבונות מרובים שאתה צריך לנהל משא ומתן ואתה חושב שהפרויקט הוא פשוט גדול מדי כדי להתמודד עם שלך, אתה יותר טוב רק קורא את הנושים שלך ישירות. מה לומר, לראות את התסריט כלל את השאלה הבאה.

אני גם צריך לדעת …

ש: כמה הוא עובד עם חברת ההתנחלות החוב צפוי לעלות לי?

ת: למען האמת, ייתכן שיהיה לך קשה לקבל תשובה ישר למעלה לשאלה זו אפילו מהחברה החוב ההתנחלות עצמה, ואם אתה עושה, זו סיבה ללכת משם. החברות הטובות ביותר יחייב אחוז, בדרך כלל על 15%, מסכום החוב שהם יכולים להסתפק לך. אחרים עשויים לגבות 15% מכלל החוב שיש לך כאשר אתה מזין את התוכנית. אם דמי מחושב בדרך זו, לא רק שאתה משלם יותר מדי, אבל אתה גם לא מחזיק את החברה אחראית כדי לקבל את התוצאות הטובות ביותר.

אבל אם אתה מסוגל להתיישב, אתה תהיה מקבל די קל. החוב חברות ההסדר יכול לפעמים להוציא אותך וו עבור אחוז גדול של החוב שלך – במקרים רבים, עד 50% יימחקו.

ש: כמה זמן יישאר היישוב על דוח האשראי שלי?

ת: כי יישבת את החוב במקום לשלם במלואו יישאר על דוח האשראי שלך כל עוד חשבונות בודדים הם דיווחו, אשר בדרך כלל שבע שנים מיום כי החשבון היה התיישבו. שלא כמו עם פשיטת רגל, אין שורה נפרדת על דוח האשראי שלך מוקדש החוב ההתנחלות, ולכן כל חשבון התיישבו יהיה רשום כחיוב. אם החוב נכנס לאוסף, זה יהיה על הדו”ח שלך במשך 7 1/2 שנים מיום נפלת עם הנושה שלך.

ש: איך אני יכול לבדוק אמינות של חברת ההסדר החוב?

ת: בתור התחלה, ודא שהחברה היא חברה באגודת חברות ההתיישבות (TASC), איגוד מקצועי המייצג חברות להסדרת חובות, ומתווה סטנדרטים שהם מסכימים לפגוש. העמותה יש כלי חיפוש באתר האינטרנט שלה, המאפשר לך למצוא חבר רשום באזור שלך. לאחר שהגדרת כמה אפשרויות קיימא, בקש התייעצות ראשונית. כמו כן, עליך לוודא שלחברה יש תיעוד נקי עם Better Business Bureau (BBB), אשר ניתן לעשות בכתובת www.bbb.org/us/.

ש: האם אני צריך עורך דין?

ת: אתה לא. אם אתה הגשת פשיטת רגל, סביר להניח שאתה רוצה לשכור עורך דין. אבל עבור הסדר החוב, חברה מספקת, או כפי שאמרתי, אתה יכול לעתים קרובות לעשות את עבודת הרגליים לבד.

ארבעה דברים שאתה צריך לדעת על כל חוב ההתנחלות החברה

העמלה: זה צריך להיות מבוסס על סכום החוב כי החברה מסוגלת להסתפק לך.

דגל אדום: אם החברה מחייבת אחוז של החוב הכולל שלך upfront, ללכת.

מדיניות ההחזרה: צריך להיות ערבות הכסף בחזרה במקום של לפחות 30 ימים.

דגל אדום: אם החברה אינה מציעה ערבות, למצוא אחד שעושה.

את ציר הזמן: אף חברה לא יכולה להבטיח תאריך סיום, אבל אם יש לך חובות מרובים, הראשון צריך להיות התיישבו בתוך שנה.

דגל אדום: אם חברה מבטיחה תשואה מהירה יותר, היא עשויה להיות ספינינג את האמת.

איפה הכסף שלי? לאחר שתשלח אותו לחברה החוב ההתנחלות, זה צריך להישמר בחשבון הבנק המבוטח FDIC. (FDIC, או הפדרלי הפיקדונות תאגיד ביטוח, מבטחת פיקדונות בבנקים, בין שאר חובות).

דגל אדום: אם החברה מבקשת ממך להחזיק את הכסף או לא לשמור אותו בחשבון המבוטח, החברה לא עושה את העבודה שלה.

דוגמה

יש לך 35,000 $ כרטיס אשראי החוב כי הוא התיישבו באמצעות הסדר החוב החברה. 40% מהחוב שלך, או 14,000 $, הוא נסלח, ואתה משלם 21,000 $ במלואו upfront. החוב ההתנחלויות החברה מחייבת אותך 15% מסכום החוב כי הוא נסלח, או 2,100 $.

• סך הכל משולם: 23,100 $

• סך הכל נסלח: $ 14,000

• סה”כ הציל: $ 9,000

• סה”כ נזק לניקוד האשראי שלך: -150 נקודות

2. איך לנהל משא ומתן עם חברת כרטיסי אשראי? מה קורה כאשר אתה ליישב את החובות שלך פחות ממה שאתה חייב?

ת: אני כבר רואה את השאלה הזאת יותר מדי שבוע. אתה נופל קצת מאחור על חשבון כרטיס האשראי, הריבית שלך עולה, התשלום המינימלי שלך עולה, ואתה מתחיל ליפול יותר ויותר מאחורי כל חודש. אתה לא רואה סוף. אבל אתה לא רוצה להגיש פשיטת רגל גם. מה שאתה יכול לעשות – והוא צריך לעשות – הוא משא ומתן. הנה השלבים.

• הכן את המקרה שלך. למה אתה במצב הזה? אתה צריך תירוץ ברור, לגיטימי למה אתה מאחורי, כגון פיטורים, גירושין, או חירום רפואי. להיות מוכן לגבות את הנסיבות עם מסמכים תומכים. כל מה שאתה צריך כדי לבסס את הסיפור שלך – כולל הוכחה שיש לך, למשל, היה פעיל מחפש עבודה חדשה – יעזור.

•התקשר נושה שלך ישירות. ברוב המקרים, אם אתה חייב להגיע לנקודה זו, כבר קיבלת מכתב או הודעת טלפון הנושה שלך עם השם והרחבה של נציג. אם לא, אתה יכול לקרוא את המספר לחיוג חינם על הצעת החוק שלך, אבל יש לזכור כי האדם שעונה אולי לא יש את הכוח לנהל משא ומתן על הסדר. שאל לדבר עם מישהו שהוא גם מפקח או במחלקת ההתנחלות, אם הנושה יש אחד (כמו רבים).

• להציע הצעה. לאחר להסביר מדוע אתה בצרות, לשאול את הנושה אם החברה תהיה מוכנה לקבל כמות קטנה יותר. התחל משא ומתן על כ 30% מהסכום הכולל, עם המטרה הסופית של תשלום 50%.

• שאל את הנושה לדווח על כל שלוש לשכות אשראי הגדולות – TransUnion, Experian, ו Equifax – כי החוב שולמו במלואו. לפעמים נושה מוכן לעשות זאת כנקודת מיקוח – אתה נותן את הנושה במזומן ביד, זה נותן לך רישום חיובי על דוח האשראי שלך – למרות שאתה לא שילם את מלוא הסכום. קבל הסכם זה בכתב.

• כתוב את ההמחאה. הנושה ירצה לראות את הכסף מיד.

דבר אחד אני רוצה להבהיר: אתה לא רוצה להסתיר את החובות שלך. זה לא עובד. אתה תקבל תוצאות טובות יותר על ידי להיות מראש, לענות לשיחות שלהם, ולהגיב על המכתבים שלהם. עיכוב הבלתי נמנע רק חופר חור עמוק יותר.

אני גם צריך לדעת …

ש: האם משא ומתן על הסדר לפגוע ניקוד האשראי שלי?

ת: זה יהיה. לאחר ההסדר תושלם, חברת כרטיסי האשראי ידווח על זה לשכות אשראי, אשר לאחר מכן לעשות סימון על דוח האשראי שלך כי החשבון שולם על ידי הסדר. זה הולך האות למלווים עתידיים כי אתה השאיר את הבחור האחרון תלוי. לכן, כמו עם פשיטת רגל, הסדר החוב הוא אופציה קיצונית, אחד אתה לא צריך לקחת בקלילות. זה לא רק קל, זול דרך לחסל את החוב.

ש: האם יש התחייבויות מס?

ת: במקרים רבים, כן. רוב האנשים לא יודעים את זה, אבל אם ליישב חוב עבור פחות מהסכום שאתה חייב, אתה אחראי פוטנציאלי מסים על החוב נסלח. תסתכל על זה ככה: קיבלת סחורות ושירותים עבור מלוא החוב, אבל אתה משלם רק עבור חלק ממנו – לפעמים פחות מ 50%. כל דבר יותר מ 600 $ נחשב בדרך כלל במס, אבל למס הכנסה לפעמים לוותר על המס אם אתה יכול להוכיח כי הנכסים שלך היו פחות התחייבויות שלך כאשר החוב היה התיישבו.

3. אני צריך לאחד את החובות שלי?

ת: רולינג כל החובות שלך לתוך הלוואה אחת היא רעיון טוב – בתיאוריה. למעשה, זה יכול להיות רעיון נהדר. אבל לפני שאתם מתקדמים קדימה, אתה צריך להיות בטוח של שני דברים: (1) כי איחוד זה הגיוני מבחינה כלכלית (2) שזה הגיוני לך באופן אישי.

קונסולידציה הגיוני רק אם אתה יכול להוריד את הריבית הכוללת שלך. אנשים רבים לאחד על ידי לקיחת הון עצמי הביתה קו הלוואה או הון עצמי הביתה קו אשראי (HELOC), refinancing משכנתא, או לקחת הלוואה אישית. לאחר מכן הם משתמשים זה חוב זול יותר לשלם את החוב יקר יותר, לעתים קרובות ביותר כרטיס אשראי הלוואות, אלא גם הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים פרטיים, או חוב אחר.

אתה גם צריך להבין שכאשר אתה לאחד את החוב כרטיס האשראי לתוך החוב המשכנתא – כמו הלוואה להון הביתה או HELOC – אתה לוקח חוב לא מאובטח ולהפוך אותו לחוב מאובטח. אם ברירת המחדל על חוב Unsecured, לא תאבד שום דבר (למעט נקודות על ניקוד האשראי שלך). כאשר ברירת המחדל על חוב מאובטח, הנושה לוקח את הנכס מגבה את החוב. כאשר אתה ממיר את החוב כרטיס האשראי למשכנתא החוב, אתה מבטיח כי כרטיס אשראי החוב עם הבית שלך. זו הצעה מסוכנת.

באופן אישי, אתה יכול להתמודד עם זה? בכשליש מאיחוד כרטיס האשראי, בתוך פרק זמן קצר, הקלפים חוזרים מהארנק, ובתוך זמן קצר הם מחויבים לגבות. אז אתה במצב גרוע עוד יותר, כי יש לך את כרטיס האשראי חוב ההלוואה קונסולידציה לדאוג. אתה נמצא בחור שהוא עמוק פי שניים – ושני תלולים.

החוב

אם יש לך אפילו ספק של ספק כי תוכל להתרחק הצטברות החוב נוסף, לא עושים את זה. אתה חייב להיות בטוח – ואני מתכוון בהחלט חיובי – כי יש לך את הרצון לשלם את אלה כרטיסי אשראי ולא להשתמש בהם שוב. אם אתה, איחוד בריבית נמוכה יותר יכול לעזור לך לשלם את החוב שלך מהר יותר. אבל אם יש אפילו סיכוי קטן כי אתה ספירל בחזרה לתוך החוב, זה לא בשבילך.

המתמטיקה

אם יש לך 20,000 $ על כרטיס עם 18% ריבית ואתה שם 300 $ לכיוון לשלם את זה כל חודש, זה יהיה יותר מ 24 שנים לפני שאתה חוב חינם. אם, לעומת זאת, אתה מעביר את החוב ל 30,000 $ HELOC בריבית של 5.37%, * תוכל לשלם את החוב שלך קצת יותר משש שנים.

אני גם צריך לדעת …

ש: בשוק האשראי הזה הדוק יותר, איזה סוג של ניקוד האשראי אני צריך להעפיל?

ת: גם בימים של האשראי הצמוד ביותר בשנת 2008, HELOCs והלוואות הון הביתה היו נעשים. הריבית שתקבל, עם זאת, מותנה ניקוד האשראי שלך. לדוגמה, על פי myFICO .com, אתר האינטרנט של הצרכן של חברת אייזק הוגן, היוצר העיקרי של ציונים האשראי בארצות הברית, תשלומים חודשיים על 15 שנה, $ 50,000 הלוואה הביתה הון להשתנות במידה רבה, בהתאם ניקוד האשראי. כפי שאתה יכול לראות, לווים עם ניקוד האשראי הטוב ביותר לשלם 28% פחות בכל חודש מאשר לווים עם הגרוע ביותר – ו $ 23,940 פחות על החיים של ההלוואה.

* Bankrate.com: ממוצע לילה לאומי ב -19 באוקטובר 2008.

ציון אצבע משולשת	אפריל	תשלום חודשי ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

ש: האם יש לך עצות להישאר מחוץ החוב פעם אני מאוחדת?

ת: אני עושה, ולמעשה, גם אם אתה בטוח שיש לך את הכוח לשמור מפני backsiding, זה יעזור לשים כמה אמצעי הגנה אלה במקום:

• לדחות הצעות עבור כרטיסים חדשים או קו אשראי עולה על הקלפים הנוכחיים שלך. אשראי הדוק, רוב הסיכויים, אתה לא מקבל הצעות רבות בכל מקרה. אבל אם אתה עושה, לזכור כי פחות אשראי יש לך זמין, פחות בעיות אתה יכול להיכנס.

• להוציא את הקלפים מתוך הארנק שלך. כרטיס חיוב מתקבל כמעט בכל מקום כרטיסי אשראי הם, ואתה תהיה ההוצאות כסף יש לך – תמיד דבר טוב.

• שלם במזומן. מסיבה כלשהי, זה קשה יותר עבור אנשים פסיכולוגית חלק עם הכסף שלהם מאשר להעיף כרטיס. אולי זה מעשה פיזי לראות את הכסף לשנות את הידיים, או אולי זה בגלל שאתה לא רוצה לשבור 20 $ עבור כוס 2 $ של קפה. למעשה, את הצעת החוק גדול יותר, כך סביר להניח שאתה מבלה את זה. אם אתה רוצה באמת לחסוך כסף, להוציא רק במזומן לשאת רק חמישים דולר שטרות.

• שמור עבור המטרות שלך. שימו לב מה מגיע בדרך שלך – חופשות, החגים, מה אי פעם הולך לעלות לך כסף – ולהתחיל לחסוך מראש, כך שיש לך סטאש בבוא הזמן. בדרך זו, אתה לא יתפסו את המשמר ואתה לא תרגיש אשמה, כי אתה תהיה ההוצאות כסף שהקצית עבור האירוע.

• קבל את החברים שלך מעורבים. תן לחברי פינג שלך לדעת שאתה על תקציב הדוק, והם יכולים לעזור לך כאשר כוח הרצון שלך מתחיל להחליש בקניון.

מתוך “כסף 911” מאת ז’אן צ’צ’קי. זכויות יוצרים (c) 2009, הודפס באישור HarperCollins.