अपने कर्ज को सुलझाने से पहले आपको क्या पता होना चाहिए

अपनी नई किताब “मनी 911” में, वित्तीय विशेषज्ञ जीन चट्ज़की ने आम धन के सवालों का जवाब दिया। इस अंश में, वह इस बारे में लिखती है कि कैसे ऋण निपटान के साथ आगे बढ़ना है और यह आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है.

अध्याय एक: ऋण

1. ऋण निपटान कंपनी क्या है? ये कंपनियां कैसे काम करती हैं? वे कितना चार्ज करते हैं? क्या मुझे अपने क्रेडिट कार्ड ऋण से छुटकारा पाने के लिए एक का उपयोग करना चाहिए?

ए: ऋण निपटान कंपनियां आपके और आपके लेनदार के बीच एक मध्यस्थ के रूप में काम करती हैं। अगर सब ठीक हो जाए (और यह बड़ा है तो), तो आप डॉलर पर सेंट के लिए अपने कर्ज व्यवस्थित करने में सक्षम होना चाहिए। आप ऋण निपटान कंपनी को भी शुल्क का भुगतान करेंगे, आमतौर पर आपके पास कुल ऋण का प्रतिशत या कुल राशि का प्रतिशत क्षमा किया जाएगा.

अगर आपने मुझे कुछ साल पहले ऋण निपटान कंपनियों के बारे में पूछा था, तो शायद मैंने आपको उनसे बचने के लिए कहा होगा। लेकिन चीजें थोड़ा बदल गई हैं। 2005 के दिवालियापन सुधार अधिनियम ने व्यक्तियों को दिवालियापन दर्ज करना कठिन बना दिया, जो हमेशा अंतिम उपाय होता है। दुर्भाग्यवश, साथ ही उपभोक्ताओं ने इतने सारे कर्ज को खारिज कर दिया कि परामर्श कंपनियां – जो आपकी सूची में अधिक हैं यदि आपको अपने कर्ज के प्रबंधन में मदद की ज़रूरत है – कभी-कभी मदद करने में असमर्थ होते हैं। तो यदि आप इस शिविर में आते हैं, तो ऋण निपटान कुछ विचार करने के लिए हो सकता है.

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: ऋण निपटान कंपनी आपको अपने लेनदार का भुगतान रोकने के लिए निर्देशित करेगी और इसके बजाय प्रत्येक महीने उन्हें सीधे धन भेज देगी। कंपनी का लक्ष्य अपने लेनदार को प्रदर्शित करना है कि आपके पास भुगतान करने के लिए पैसा नहीं है – यह आपका लाभ है। कुछ महीनों के बाद, कंपनी आम तौर पर लेनदार के पास जाएगी और कहती है, “मैं आपके ग्राहक की ओर से एक्स डॉलर रख रहा हूं। उसके पास आपको भुगतान करने के लिए पैसा नहीं है, इसलिए आपको यह राशि निपटारे के रूप में लेनी चाहिए या आप कुछ भी खत्म नहीं कर पाएंगे। “यदि लेनदार पर्याप्त रूप से भुगतान करना चाहता है, तो वह पैसे लेगा.

और इसके अलावा: आपको अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने के लिए वास्तव में ऋण निपटान कंपनी को किराए पर लेने की आवश्यकता नहीं है। जब तक आपके पास एकाधिक खाते नहीं हैं जिन्हें आपको बातचीत करने की आवश्यकता है और आपको लगता है कि परियोजना स्वयं से निपटने के लिए बहुत बड़ी है, तो आप अपने लेनदारों को सीधे कॉल करने से बेहतर हैं। क्या कहना है, अगले प्रश्न के साथ शामिल स्क्रिप्ट देखें.

मुझे भी जानना है …

प्रश्न: ऋण निपटान कंपनी के साथ मुझे कितना खर्च करने की संभावना है?

ए: ईमानदार होने के लिए, आपको ऋण निपटान कंपनी से भी इस प्रश्न का सीधा जवाब मिलने में परेशानी हो सकती है, और यदि आप ऐसा करते हैं, तो यह दूर जाने का एक कारण है। सबसे अच्छी कंपनियां आपके लिए व्यवस्थित करने में सक्षम होने वाले ऋण की राशि का प्रतिशत लगभग 15% चार्ज करती हैं। जब आप प्रोग्राम में प्रवेश करते हैं तो आपके पास कुल ऋण का 15% शुल्क हो सकता है। यदि शुल्क की गणना इस तरह की जाती है, न केवल आप बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं, लेकिन आप भी सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने के लिए कंपनी को जिम्मेदार नहीं ठहरा रहे हैं.

लेकिन अगर आप बसने में सक्षम हैं, तो आप आसानी से बंद हो जाएंगे। ऋण निपटान कंपनियां कभी-कभी आपको अपने कर्ज के एक बड़े प्रतिशत के लिए हुक से निकाल सकती हैं – कई मामलों में, 50% तक लिखा जाएगा.

प्रश्न: मेरी क्रेडिट रिपोर्ट पर निपटान कब तक रहेगा?

ए: जब तक आप व्यक्तिगत खातों की रिपोर्ट नहीं करते हैं, तब तक आप पूरी तरह से भुगतान करने की बजाय ऋण चुकाने के लिए अपनी ऋण रिपोर्ट पर बने रहेंगे, जो आमतौर पर खाता तय होने की तारीख से सात वर्ष है। दिवालिया होने के विपरीत, ऋण निपटारे के लिए समर्पित आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक अलग पंक्ति नहीं है, इसलिए प्रत्येक खाता निपटारा चार्ज-ऑफ के रूप में सूचीबद्ध किया जाएगा। यदि कोई ऋण संग्रह में चला गया है, तो यह आपके लेनदार के साथ पिछली तारीख से 7 1/2 साल के लिए आपकी रिपोर्ट पर होगा.

प्रश्न: मैं ऋण निपटान कंपनी की विश्वसनीयता की जांच कैसे कर सकता हूं?

ए: शुरुआत के लिए, सुनिश्चित करें कि कंपनी एसोसिएशन ऑफ निपटान कंपनियों (टीएएससी) का सदस्य है, एक व्यापार संघ जो ऋण निपटान फर्मों का प्रतिनिधित्व करता है और उन मानकों को रेखांकित करता है जिन्हें वे पूरा करने के लिए सहमत हैं। एसोसिएशन के पास अपनी वेबसाइट पर एक खोज उपकरण है जो आपको अपने क्षेत्र में एक पंजीकृत सदस्य खोजने की अनुमति देता है। एक बार जब आप कुछ व्यवहार्य विकल्पों को चुप कर लेते हैं, तो प्रारंभिक परामर्श मांगें। आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि कंपनी के बेहतर व्यापार ब्यूरो (बीबीबी) के साथ एक साफ रिकॉर्ड है, जिसे आप www.bbb.org/us/ पर कर सकते हैं.

प्रश्न: क्या मुझे एक वकील की आवश्यकता है?

ए: आप नहीं करते यदि आप दिवालियापन दाखिल कर रहे हैं, तो आप शायद एक वकील किराए पर लेना चाहेंगे। लेकिन ऋण निपटारे के लिए, एक कंपनी पर्याप्त है, या जैसा कि मैंने कहा था, आप अक्सर अपने आप पर लेगवर्क कर सकते हैं.

किसी भी ऋण निपटान कंपनी के बारे में आपको चार चीजों को जानने की जरूरत है

शुल्क: यह उस ऋण की मात्रा पर आधारित होना चाहिए जो कंपनी आपके लिए व्यवस्थित करने में सक्षम है.

लाल झंडा: अगर कंपनी आपके कुल ऋण का प्रतिशत प्रतिशत का शुल्क लेती है, तो चले जाओ.

वापसी नीति: कम से कम 30 दिनों के स्थान पर धन-वापसी गारंटी होनी चाहिए.

लाल झंडा: अगर कंपनी गारंटी प्रदान नहीं करती है, तो ऐसा करने वाला कोई ढूंढें.

समयरेखा: कोई भी कंपनी अंतिम तिथि का वादा नहीं कर सकती है, लेकिन यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो पहले व्यक्ति को एक वर्ष के भीतर सुलझाया जाना चाहिए.

लाल झंडा: अगर कोई कंपनी तेजी से वापसी का वादा करती है, तो यह सच कताई हो सकती है.

मेरे पैसे कहा हैं? एक बार जब आप इसे ऋण निपटान कंपनी को भेज देते हैं, तो उसे एफडीआईसी-बीमाकृत बैंक खाते में रखा जाना चाहिए। (एफडीआईसी, या संघीय जमा बीमा निगम, अन्य कर्तव्यों के बीच बैंक जमा को बीमा करता है।)

लाल झंडा: अगर कंपनी आपको पैसे पर रखने के लिए कहती है या उसे बीमाकृत खाते में नहीं रखती है, तो कंपनी अपनी नौकरी नहीं कर रही है.

एक उदाहरण

आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 35,000 है जो ऋण निपटान कंपनी के माध्यम से सुलझाया जाता है। आपके कर्ज का चालीस प्रतिशत, या $ 14,000, माफ कर दिया गया है, और आप पूरी तरह से $ 21,000 का भुगतान करते हैं। ऋण निपटान कंपनी आपको क्षमा की गई ऋण राशि का 15% या $ 2,100 का शुल्क लेती है.

• कुल भुगतान: $ 23,100

• कुल क्षमा: $ 14,000

• कुल बचाया गया: $ 9, 000

• आपके क्रेडिट स्कोर के लिए कुल नुकसान: -150 अंक

2. आप क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ कैसे बातचीत करते हैं? क्या होता है जब आप अपने कर्ज से कम के लिए अपने कर्ज का निपटारा करते हैं?

ए: मैं हर गुजरने वाले सप्ताह के साथ इस सवाल को और अधिक देख रहा हूं। आप क्रेडिट कार्ड बिल पर थोड़ा पीछे आते हैं, आपकी ब्याज दर बढ़ जाती है, आपका न्यूनतम भुगतान बढ़ता है, और आप हर महीने पीछे और अधिक गिरना शुरू करते हैं। आप अंत नहीं देखते हैं। लेकिन आप दिवालियापन फाइल करना नहीं चाहते हैं। आप क्या कर सकते हैं – और करना चाहिए – बातचीत है। यहां कदम हैं.

• अपना मामला तैयार करें. आप इस स्थिति में क्यों हैं? आप पीछे क्यों हैं, जैसे कि छंटनी, तलाक या चिकित्सा आपातकाल के लिए आपको एक स्पष्ट, वैध बहाना चाहिए। सहायक दस्तावेजों के साथ परिस्थितियों का बैक अप लेने के लिए तैयार रहें। आपको अपनी कहानी को प्रमाणित करने के लिए कुछ भी है – उदाहरण के लिए, आपके पास सबूत शामिल है, सक्रिय रूप से एक नई नौकरी की तलाश में है – मदद करेगा.

•सीधे अपने लेनदार को बुलाओ. ज्यादातर मामलों में, यदि आप इस बिंदु पर पहुंच गए हैं, तो आपको प्रतिनिधि के नाम और विस्तार के साथ अपने लेनदार से पहले से ही एक पत्र या फोन संदेश प्राप्त हुआ है। यदि आपने नहीं किया है, तो आप अपने बिल पर टोल फ्री नंबर पर कॉल कर सकते हैं, लेकिन ध्यान रखें कि उत्तर देने वाले व्यक्ति के पास निपटारे पर बातचीत करने की शक्ति नहीं हो सकती है। किसी ऐसे व्यक्ति से बात करने के लिए कहें जो या तो पर्यवेक्षक या निपटारे विभाग में है, यदि लेनदार के पास एक है (जैसा कि कई करते हैं).

• एक प्रस्ताव. यह समझाने के बाद कि आप परेशानी में क्यों हैं, लेनदार से पूछें कि क्या कंपनी छोटी राशि स्वीकार करने के इच्छुक होगी। 50% भुगतान करने के अंतिम लक्ष्य के साथ, कुल राशि का लगभग 30% पर वार्ता शुरू करें.

• लेनदार से सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो – ट्रांसयूनीयन, एक्सपीरियन और इक्विफैक्स को रिपोर्ट करने के लिए कहें – कि ऋण पूरी तरह चुकाया गया है. कभी-कभी एक लेनदार इसे सौदेबाजी बिंदु के रूप में करने के लिए तैयार है – आप लेनदार नकद हाथ में देते हैं, यह आपको आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सकारात्मक सूची देता है – भले ही आपने पूरी राशि का भुगतान नहीं किया हो। इस समझौते को लिखित में प्राप्त करें.

• चेक लिखें. लेनदार तुरंत पैसे देखना चाहता है.

एक बात मैं स्पष्ट करना चाहता हूं: आप कभी भी अपने कर्ज से छिपाना नहीं चाहते हैं। यह काम नहीं करता है। आपको आगे बढ़कर, उनकी कॉल का जवाब देकर और उनके पत्रों का जवाब देकर बेहतर परिणाम मिलेंगे। अपरिहार्य विलंब केवल एक गहरे छेद खोदता है.

मुझे भी जानना है …

प्रश्न: क्या समझौते पर बातचीत करना मेरे क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है?

ए: यह। एक बार निपटारे पूरा होने के बाद, क्रेडिट कार्ड कंपनी क्रेडिट ब्यूरो को इसकी रिपोर्ट करेगी, जो तब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक नोटेशन करेगी कि उस खाते को निपटारे द्वारा भुगतान किया गया था। यह भविष्य के उधारदाताओं को संकेत देगा कि आपने आखिरी लड़का लटका दिया था। यही कारण है कि, दिवालियापन के साथ, ऋण निपटान एक चरम विकल्प है, आपको हल्के से नहीं लेना चाहिए। यह ऋण को खत्म करने के लिए सिर्फ एक आसान, सस्ता तरीका नहीं है.

प्रश्न: क्या कर देनदारियां हैं?

ए: कई मामलों में, हाँ। अधिकांश लोगों को यह नहीं पता है, लेकिन यदि आप बकाया राशि से कम के लिए ऋण व्यवस्थित करते हैं, तो आप क्षमा किए गए ऋण पर करों के लिए संभावित रूप से जिम्मेदार हैं। इसे इस तरह देखो: आपको पूरी तरह से ऋण के लिए सामान और सेवाएं मिलीं, लेकिन आप केवल इसके एक हिस्से के लिए भुगतान कर रहे हैं – कभी-कभी 50% से कम। $ 600 से अधिक कुछ भी आम तौर पर कर योग्य माना जाता है, लेकिन आईआरएस कभी-कभी टैक्स छोड़ देगा यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि ऋण समाप्त होने पर आपकी संपत्ति आपकी देनदारियों से कम थी.

3. क्या मुझे अपने कर्ज को मजबूत करना चाहिए?

ए: एक ही ऋण में अपने सभी ऋणों को रोल करना एक अच्छा विचार है – सिद्धांत में। वास्तव में, यह एक अच्छा विचार हो सकता है। लेकिन आगे बढ़ने से पहले, आपको दो चीजों में से कुछ होना चाहिए: (1) कि यह समेकन आर्थिक रूप से समझ में आता है और (2) यह आपके लिए व्यक्तिगत रूप से समझ में आता है.

एक समेकन केवल तभी समझ में आता है जब आप अपनी समग्र ब्याज दर को कम कर सकें। कई लोग होम इक्विटी लाइन लोन या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी), बंधक पुनर्वित्त, या व्यक्तिगत ऋण ले कर समेकित होते हैं। इसके बाद वे अधिक सस्ती ऋण का भुगतान करने के लिए इस सस्ता ऋण का उपयोग करते हैं, अक्सर क्रेडिट कार्ड ऋण, बल्कि ऑटो ऋण, निजी छात्र ऋण, या अन्य ऋण.

आपको यह भी समझने की जरूरत है कि जब आप बंधक ऋण में क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करते हैं – जैसे गृह इक्विटी ऋण या एचईएलओसी – आप एक असुरक्षित ऋण ले रहे हैं और इसे एक सुरक्षित ऋण में बदल रहे हैं। यदि आप असुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट हैं, तो आप कुछ भी नहीं खोएंगे (आपके क्रेडिट स्कोर पर अंक को छोड़कर)। जब आप एक सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो लेनदार उस संपत्ति को वापस लेता है जो उस ऋण का समर्थन करता है। जब आप क्रेडिट कार्ड ऋण को बंधक ऋण में परिवर्तित करते हैं, तो आप अपने घर के साथ क्रेडिट कार्ड ऋण सुरक्षित कर रहे हैं। यह एक जोखिम भरा प्रस्ताव है.

व्यक्तिगत रूप से, क्या आप इसे संभाल सकते हैं? क्रेडिट कार्ड समेकन के लगभग एक-तिहाई में, थोड़े समय के भीतर, कार्ड वॉलेट से वापस आते हैं, और कभी भी, उन्हें वापस ले लिया जाता है। फिर आप एक और भी बदतर स्थिति में हैं, क्योंकि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण और समेकन ऋण चिंता करने के लिए है। आप एक छेद में हैं जो गहराई से दोगुना है – और दो बार खड़ी है.

का कर्ज

यदि आपके पास संदेह की भी एक धुंध है कि आप अतिरिक्त ऋण को रैक करने से दूर रह सकेंगे, तो ऐसा न करें। आपको निश्चित होना चाहिए – और मेरा मतलब बिल्कुल सकारात्मक है – कि आपके पास उन क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए इच्छाशक्ति है और उन्हें फिर से उपयोग नहीं करना चाहिए। यदि आप हैं, तो कम ब्याज दर पर समेकित करने से आप अपने कर्ज को तेजी से चुकाने में मदद कर सकते हैं। लेकिन अगर यहां तक ​​कि एक छोटा मौका भी है कि आप कर्ज में वापस सर्पिल करेंगे, तो यह आपके लिए नहीं है.

गणित

यदि आपके पास 18% ब्याज दर वाले कार्ड पर $ 20,000 है और आप प्रत्येक महीने इसे भुगतान करने के लिए $ 300 डालते हैं, तो यह ऋण मुक्त होने से 24 साल से अधिक हो जाएगा। यदि, हालांकि, आप ऋण को $ 30,000 एचईएलओसी में 5.37% की ब्याज दर पर स्थानांतरित करते हैं, * आप छह से अधिक वर्षों में अपने कर्ज का भुगतान करने में सक्षम होंगे.

मुझे भी जानना है …

प्रश्न: इस कड़े क्रेडिट बाजार में, मुझे योग्यता प्राप्त करने के लिए किस प्रकार के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है?

ए: 2008 में कड़े क्रेडिट के दिनों में भी, एचईएलओसी और गृह इक्विटी ऋण किए जा रहे थे। हालांकि, आपको प्राप्त ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर पर आकस्मिक है। उदाहरण के लिए, myFICO .com के मुताबिक, फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन की उपभोक्ता वेबसाइट, संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट स्कोर के प्राथमिक निर्माता, क्रेडिट स्कोर के आधार पर 15 साल, $ 50,000 होम इक्विटी ऋण पर मासिक भुगतान व्यापक रूप से भिन्न होता है। जैसा कि आप देख सकते हैं, सबसे अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता उधारकर्ताओं की तुलना में हर महीने 28% कम भुगतान करते हैं – और ऋण के जीवन पर 23,940 डॉलर कम.

* Bankrate.com: 1 9 अक्टूबर, 2008 को राष्ट्रीय रातोंरात औसत.

FICO स्कोर	अप्रैल	मासिक भुगतान ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

प्रश्न: क्या आपके पास समेकित होने के बाद ऋण से बाहर रहने के लिए कोई सुझाव है?

ए: मैं करता हूं, और वास्तव में, भले ही आपको यकीन है कि आपके पास बैकस्लाइडिंग से रखने की ताकत है, इससे इन सुरक्षा उपायों को जगह में रखने में मदद मिलेगी:

• अपने वर्तमान कार्ड पर नए कार्ड या क्रेडिट लाइन बढ़ने के प्रस्ताव ऑफ़र करें। क्रेडिट का तंग, और संभावना है, आपको वैसे भी कई प्रस्ताव नहीं मिल रहे हैं। लेकिन यदि आप करते हैं, तो याद रखें कि आपके द्वारा उपलब्ध कम क्रेडिट, कम परेशानी आप प्राप्त कर सकते हैं.

• अपने वॉलेट से कार्ड ले लो। एक डेबिट कार्ड केवल हर जगह स्वीकार किया जाता है कि क्रेडिट कार्ड हैं, और आप अपने पैसे खर्च करेंगे – हमेशा एक अच्छी बात है.

• नकद भुगतान। किसी कारण से, कार्ड को स्वाइप करने की तुलना में लोगों को मनोवैज्ञानिक रूप से अपने नकदी के साथ भाग लेना कठिन होता है। शायद यह शारीरिक रूप से पैसे बदलने वाले हाथों को देखने का कार्य है, या शायद ऐसा इसलिए है क्योंकि आप $ 2 कप कॉफी के लिए $ 20 तोड़ना नहीं चाहते हैं। वास्तव में, बिल जितना बड़ा होगा, उतना ही कम खर्च करना होगा। यदि आप वास्तव में पैसे बचाने के लिए चाहते हैं, केवल नकदी खर्च करें और केवल पचास डॉलर के बिल ले जाएं.

• अपने लक्ष्यों के लिए सहेजें। ध्यान दें कि आपका रास्ता क्या आ रहा है – छुट्टियां, छुट्टियां, जो भी आपको पैसे खर्च करने जा रही है – और समय से पहले बचत करना शुरू करें ताकि समय आने पर आपको छेड़छाड़ हो। इस तरह, आपको गार्ड से पकड़ा नहीं जाएगा और आप दोषी महसूस नहीं करेंगे, क्योंकि आप इस अवसर के लिए आवंटित धन खर्च करेंगे.

• अपने दोस्तों को शामिल करें। अपने पिंग मित्रों को पता चले कि आप एक कड़े बजट पर हैं, और जब आपकी इच्छाशक्ति मॉल में कमजोर हो जाती है तो वे आपकी मदद कर सकते हैं.

जीन चट्ज़की द्वारा “मनी 911” से उद्धृत। कॉपीराइट (सी) 200 9, हार्परकोलिन्स से अनुमति के साथ पुनः मुद्रित.