Amit tudnia kell, mielőtt elszámolná az adósságát

Új könyvében, “Money 911”, Jean Chatzky pénzügyi szakértő közös pénzkérdéseket válaszol. Ebben a részletben azt írja, hogyan kell eljárni az adósság elszámolása és hogyan befolyásolja a hitel pontszám.

Első fejezet: Adósság

1. Mi az adósságrendező társaság? Hogyan működnek ezek a vállalatok? Mennyit töltenek? Használnom kell, hogy megszabaduljak hitelkártya adósságától?

A: Az adósságelszámolási társaság közvetítőként dolgozik Ön és a hitelező között. Ha minden jól megy (és ez egy nagy, ha), akkor képesnek kell lennie arra, Az adósságelszámolási társaságnak fizetni kell, általában vagy az összes tartozás százalékának, vagy a teljes összegnek.

Ha néhány évvel ezelőtt megkértél volna az adósságrendező társaságokról, valószínűleg azt mondta volna neked, hogy elkerülje őket. De a dolgok kicsit megváltoztak. A 2005. évi csődeljárási törvény megnehezítette az egyének csődeljárását, ami mindig a végső megoldás. Sajnos a fogyasztók egyidejűleg annyira adósságot szedtek fel, hogy a tanácsadó cégek – amelyek magasabbak a listán, ha segítségre van szükségük az adósságkezelésben – néha nem tudnak segíteni. Tehát ha beleesik ebbe a táborba, az adósságrendezés lehet valami, amit fontolóra kell venni.

Így működik: Az adósságelszámolási társaság arra fogja irányítani Önt, hogy ne fizesse meg a hitelezőjét, és helyette küldje el nekik a pénzt minden hónapban. A vállalat célja, hogy bemutassa a hitelezőnek, hogy nincs pénzük a kifizetésre – ez a tőkeáttétel. Néhány hónap múlva a cég általában a hitelezőhöz fordul, és azt mondja: “X dollárt tartok az ügyfél nevében. Nincs pénzük a fizetésre, ezért ezt az összeget településként vegye be, vagy semmi sem lesz. “Ha a hitelező fizetni akar rosszul, akkor a pénz.

És emellett: valóban nem kell adósságrendező céget felvennie, hogy tárgyaljon a hitelezőivel. Hacsak nem rendelkezik több fiókkal, amelyekkel tárgyalni kell, és úgy gondolja, hogy a projekt túl nagy ahhoz, hogy egyedül kezelje, akkor jobb, ha közvetlenül felhívja hitelezőit. Mit mondjak, lásd a következő kérdéshez mellékelt forgatókönyvet.

Azt is tudnom kell …

K: Mennyivel dolgozik egy adósságrendező társasággal, amely valószínűleg meg fog fizetni?

A: Hogy őszinte legyek, akkor még az adósságrendező társaságtól is problémát okozhat, ha ezzel a kérdéssel egyenesen válaszol, és ha igen, akkor ez az oka annak, hogy elmenjek. A legjobb vállalatok egy százalékot, általában körülbelül 15% -ot számolnak fel az adósság összegéről, amelyet nekik rendeznek. Mások a programba való belépéskor felmerülő teljes tartozás 15% -át terhelik. Ha a díjat úgy számítják ki, nem csak túl sok pénzt fizet, de nem tartja a vállalatot felelősségteljesnek, hogy a legjobb eredményeket kapja.

De ha sikerül rendezni, akkor nagyon egyszerű lesz. Az adósság elszámolásával foglalkozó cégek néha megkapják a tartozás nagy részét – sok esetben akár 50%.

K: Meddig marad a hitelezési jelentésem?

A: Azzal, hogy teljes fizetés helyett adósságot rendeltél, a hitelkeretről mindaddig maradsz, amíg az egyes számlákat jelentik, ami általában a számla rendezésének napjától számított hét év. A csődtől eltérően nincs külön vonal az adósságrendezéssel kapcsolatos hiteljelentésére, így minden elszámolt számla felszámolásra kerül. Ha az adósság beolvadt a gyűjteménybe, akkor a jelentésétől számított 7 és fél év elteltével a hitelezőjével lemarad.

K: Hogyan ellenőrizhetem az adósságrendezési társaság hitelességét??

A: Először is győződjön meg róla, hogy a vállalat tagja a TASC-nak, a kereskedési szövetségnek, amely az adósság elszámolásával foglalkozó cégeknek minősül, és ismerteti azokat az előírásokat, amelyeket elfogadnak. Az egyesületnek van egy keresőeszköze a webhelyén, amely lehetővé teszi, hogy regisztrált tagot találjon az Ön területén. Miután rámutatott néhány életképes választásra, kérjen kezdeti konzultációt. Biztosítania kell továbbá, hogy a vállalat tisztességes rekordot találjon a Better Business Bureau (BBB) ​​segítségével, amelyet a www.bbb.org/us/.

K: Szükségem van egy ügyvédre?

A: Nem. Ha csődeljárásban állsz be, valószínűleg fel akarsz venni egy ügyvédet. De az adósság elszámolásához elegendő egy vállalat, vagy ahogy mondtam, gyakran a saját munkáját is elvégezheted.

Négy dolgot kell tudnia az adósságrendezési társaságról

A díj: Ennek a tartozás összegén kell alapulnia, amelyet a vállalat rendezhet Önnek.

piros zászló: Ha a vállalat felszámolja a teljes adósság egy százalékát, akkor sétáljon el.

A visszatérési politika: Legalább 30 nap helyett pénzvisszafizetési garanciát kell biztosítani.

piros zászló: Ha a vállalat nem nyújt garanciát, keresse meg az egyiket.

Az idővonal: Egy vállalat sem ígérhet egy határidőt, de ha több adóssága van, akkor az elsőt egy éven belül ki kell rendezni.

piros zászló: Ha egy vállalat gyorsabb megtérülést ígér, akkor az az igazság.

Hol van a pénzem? Miután elküldte azt az adósságelszámolási társaságnak, azt egy FDIC által biztosított bankszámlán kell tartani. (Az FDIC vagy a Szövetségi Betétbiztosító Zrt. Más feladatok mellett biztosít bankbetéteket is.)

piros zászló: Ha a vállalat arra kéri Önt, hogy tartsa be a pénzt, vagy ne tartsa azt egy biztosított számlán, a vállalat nem végzi munkáját.

Egy példa

Önnek van egy 35.000 dollár hitelkártya-tartozása, amelyet egy adósságelszámolási társaságon keresztül rendeznek. A tartozásának negyven százalékát, vagyis a 14 000 dollárt megbocsátják, és 21 000 dollárt fizettek előre. Az adósságelszámolási társaság az esedékes adósság összegének 15% -át, vagyis 2100 USD-t terheli.

• Teljes fizetés: $ 23,100

• Totally forgott: $ 14,000

• Összesen mentett: 9 000 dollár

• A hitelezési pont teljes kárát: -150 pont

2. Hogyan tárgyalhat egy hitelkártya-társasággal? Mi történik, ha az adósságait kevesebbet fizeted, mint amivel tartozol??

A: Többet láttam ezt a kérdést minden egyes héten. A hitelkártya számlájára esik egy kicsit, a kamatláb szárnyal, a minimális kifizetések emelkedik, és minden hónapban egyre többet maradsz. Nem látsz véget. De nem akarsz csődöt csempészni. Mit tehetsz – és meg kell tennie – tárgyalni. Íme a lépések.

Készítse elő az ügyet. Miért vagy ebben a helyzetben? Szüksége van egy világos, jogszerű kifogásra, hogy miért vagy hátra, például egy elbocsátás, válás vagy orvosi vészhelyzet miatt. Készülj fel a körülményeket az alátámasztó dokumentumokkal. Bármi, amire bizonyítania kell a történetét – beleértve azt a bizonyítékot is, hogy például aktív munkát keresett – segít.

Hívja fel közvetlenül a hitelezőjét. A legtöbb esetben, ha elérte ezt a pontot, már kapott levelet vagy telefonos üzenetet a hitelezőtől a képviselő nevével és kiterjesztésével. Ha mégsem, hívhatja a díjmentes számot a számláján, de ne feledje, hogy a válaszadónak nincs ereje tárgyalni egy elszámolást. Kérje meg, hogy beszéljen valakivel, aki vagy felügyelő vagy a településen, ha a hitelezőnek van (mint sok).

Ajánlatot tesz. Miután elmagyarázta, miért van baj, kérdezze meg a hitelezőt, hogy a vállalat hajlandó lenne kisebb összeget elfogadni. Kezdje a tárgyalásokat az esedékes teljes összeg körülbelül 30% -ával, azzal a végső cél, hogy 50%.

Kérdezd meg a hitelezőtől, hogy jelentést tesz mind a három fő hitelintézőnek – TransUnion, Experian és Equifax -, hogy az adósság teljes egészében kifizetésre került. Néha a hitelező készen áll arra, hogy ezt alkudozásként kezelje – a hitelező készpénzt ad a hitelezőnek, pozitív listát ad a hiteljelentésére – annak ellenére, hogy nem fizette meg a teljes összeget. Szerezze meg ezt a megállapodást írásban.

Írja be a csekket. A hitelező azonnal látni fogja a pénzt.

Egy dolog, amit világosan meg akarok tenni: soha nem akarsz elrejteni az adósságaitól. Nem működik. Sokkal jobb eredményeket érhet el, ha előzetesen válaszol, fogadja a hívásaikat és válaszol a levelükre. Az elkerülhetetlen késleltetés csak egy mélyebb lyukat ás.

Azt is tudnom kell …

K: A település tárgyalása sérti a hitelpontszámomat?

A: Fog. Miután a település befejeződött, a hitelkártya-társaság jelentést tesz a hitelintézőknek, majd jelzi, hogy a hitelszámláján az adott számlát elszámolással fizették. Ez jelzi a jövőbeli hitelezőknek, hogy hagyta az utolsó fickót lógni. Ezért, mint a csőd, az adósságrendezés egy szélsőséges lehetőség, amelyet nem szabad enyhén venni. Nem csak egyszerű, olcsó módszer az adósság megszüntetésére.

K: Van adókötelezettség??

A: Sok esetben igen. A legtöbb ember ezt nem ismeri, de ha az adósságot kevesebbet fizet, mint az esedékes összeg, akkor potenciálisan felelős a megbocsátott tartozásért. Nézzétek így: Árukért és szolgáltatásokért teljes összegű adósságot kaptál, de csak egy részét fizeted – néha kevesebb mint 50% -ot. Minden, ami meghaladja a 600 dollárt, általában adókötelesnek minősül, de az IRS néha lemond az adóról, ha bebizonyíthatja, hogy eszközei kisebbek voltak, mint a kötelezettségei, amikor az adósságot rendezték.

3. Támogatom az adósságait?

A: Elképzelhető, hogy az összes adósságát egyetlen kölcsönbe költözzük. Valójában jó ötlet lehet. De mielőtt elmozdulna, két dolognak biztosnak kell lennie: (1) hogy ez a konszolidáció pénzügyileg és (2) van értelme személyesen.

A konszolidációnak csak akkor van értelme, ha csökkentheti a kamatlábat. Sok ember megszilárdul, ha otthoni tőke kölcsön vagy háztartási hitelkeretet (HELOC), egy jelzálog refinanszírozását vagy egy személyi kölcsön felvételét megszilárdítja. Ezután ezt az olcsóbb adósságot használják a drágább adósság, leggyakrabban a hitelkártya-hitelek, hanem az autóhitelek, magán diákhitelek vagy más adósságok.

Azt is meg kell értened, hogy amikor a hitelkártya-tartozást jelzálogkötelezettségbe foglalja – mint például a lakáshitel-kölcsön vagy a HELOC -, akkor fedezetlen adósságot veszel fel, és biztosítékot képez. Ha nem garantált tartozásként alapértelmezett, akkor sem veszít semmit (kivéve a hitelminősítés pontját). Ha egy hiteles adósság alapértelmezett, a hitelező veszi azt az eszközt, amely támogatja ezt az adósságot. Amikor a hitelkártya adósságát jelzálogkötelezettségre konvertálja, akkor biztosítja a hitelkártya-tartozást otthonában. Ez egy kockázatos javaslat.

Személy szerint tudja kezelni? A hitelkártya-konszolidációk körülbelül egyharmadában rövid időn belül a kártyák visszajönnek a pénztárcából, és egyáltalán nincsenek idejük, hogy feltöltötték őket. Akkor még rosszabb helyzetben van, mert a hitelkártya-tartozás és a konszolidációs hitel miatt aggódsz. Kétszer olyan mély lyuk van – és kétszer olyan meredek.

Adósság

Ha még kétség sem fér hozzá, hogy képes leszel maradni a további adósság felhalmozásától, ne tegye meg. Biztosnak kell lennie – és teljesen pozitívnak mondom -, hogy megvan a akaraterő, hogy kifizesse ezeket a hitelkártyákat, és ne használja őket újra. Ha Ön egy alacsonyabb kamatozású konszolidációval segít, akkor gyorsabban fizetheti ki adósságát. De ha még egy kis esélye van arra, hogy visszaforduljon az adósságba, akkor nem az Ön számára.

A matek

Ha 20 000 dollárral rendelkezik egy 18% -os kamatlábú kártyával, és 300 dollárt fizet a kifizetéshez minden hónapban, akkor több mint 24 év lesz, mielőtt adósságmentes lenne. Ha azonban az adósságot 30 000 dolláros HELOC-ba költöztetjük 5,37% -os kamatlábbal, * akkor képes lesz fizetni adósságát egy kicsit több mint hat éven belül.

Azt is tudnom kell …

K: Ebben a szigorúbb hitelpiacon milyen hitelminősítésre van szükségem?

A: Még a 2008-ban a legszigorúbb hitelek idején is a HELOC-ok és a lakáscélú hitelek folytak. A kapott kamatláb azonban függ a kredit pontszámától. Például, a myFICO .com szerint a Fair Isaac Corporation fogyasztói weboldala, az Egyesült Államok hitelminősítésének elsődleges szerzője, a 15 éves, 50 000 dolláros lakáshitel-kölcsön havi kifizetései nagyban különböznek a hitelezési pontszámtól függően. Mint láthatja, a legjobb hitelminősítőkkel rendelkező hitelfelvevők havonta 28% -kal kevesebbet fizetnek, mint a legrosszabbakkal rendelkező hitelfelvevők – és 23,940 dollárval kevesebbet a hitel élettartama alatt.

* Bankrate.com: 2008. október 19-én az országos átlagárak.

FICO pontszám április Havi fizetés ($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9,725 529
640-669 11,225 575
620-639 12,475 615

Kérdés: Van tippem arra, hogy az adósságból való kilábalás után megszilárdulok?

A: Igen, és valójában még akkor is, ha biztos vagy benne, hogy megvan az ereje, hogy megakadályozza a visszahúzódást, segíteni fog néhány ilyen biztosítékot:

• Az új kártyákra vonatkozó ajánlatok csökkentése vagy a hitelkeret növelése az aktuális kártyán. A hitel szűkös, és esélye van, hogy nem kap sok ajánlatot egyébként. De ha igen, ne felejtsd el, hogy annál kevesebb hitelt kapsz, annál kevesebb baj van.

• Vegye ki a kártyákat a tárcából. A bankkártyát mindenhol elfogadják, ahol a hitelkártyák vannak, és pénzt költenek – mindig jó dolog.

• készpénzt fizetni. Valamilyen oknál fogva nehezebb az emberek pszichológiailag részt venni a készpénzt, mint egy kártyát. Talán az a tény, hogy fizikailag látja a pénzváltó kezét, vagy talán azért, mert nem akarsz megszabadulni egy 20 dollárt egy 2 dolláros kávéért. Valójában minél nagyobb a számla, annál kevésbé valószínű, hogy elköltesd. Ha tényleg pénzt szeretne megtakarítani, csak készpénzt költeni és csak ötven dolláros számlát szállítani.

• Mentse el a célokat. Vegye észre, hogy mi jön az útja – a vakáció, az ünnepek, ami valaha is pénzt fog fizetni -, és elkezd megtakarítani az idő múlását, hogy legyen időtöltésed, amikor eljön az idő. Így nem fogják el őrködni, és nem fogsz bűnösnek lenni, mert pénzt költenek arra az alkalomra,.

• Vigye el a barátait. Hagyja, hogy a ping-i haverjai tudják, hogy szűkös költségvetésen vagyunk, és segíthetnek abban, amikor az ön akarata elkezd gyengülni a bevásárlóközpontban.

Részlet Jean Chatzky “Money 911” című részéből. Szerzői jog (c) 2009, újra kiadva a HarperCollins engedélyével.