Suze Orman: Tippek a hitelkártyák kifizetésére

Suze Orman, a pénzügyi szakértő és a díjnyertes “The Suze Orman Show” CNBC-n, azt állítja, hogy 2009 a pénzed kritikus éve. Vannak óvintézkedések a bevezetéshez, tennivalók, költséges hibák elkerülése érdekében, sőt lehetőségeket is, hogy a rossz időkben védelmet kapjunk, és felkészüljünk a boldogulásra, amikor a dolgok jobbra fordulnak. A “Suze Orman 2009-es cselekvési tervének” című könyvéből kitűnik, hogy a hitelekkel kapcsolatos kérdésekre válaszol.

Három fejezet: Hitel

Az új valóság

A bankszektor félek. Azt gondolják, 2009-ben nem fog tudni lépést tartani hitelkártyájának kifizetéseivel, mivel a nemzet továbbra is a gazdasági válságon keresztül jár. Természetesen ez indokolt aggodalomra ad okot, amikor a gazdaság lelassul, a munkahelyek elvesztek, és a munkanélküliség emelkedik. De 2009-ben más a helyzet, hogy a bankok már elhúzódtak a jelzálog-alapú válság miatt, amely bankcsődéseket és puskás házasságokat váltott ki a gyenge bankok és a kevésbé gyenge bankok között. A bankok jelenleg nem igazán alakulnak ki, és fájdalmasan tudatában vannak a 3. kategóriába tartozó hurrikánnak, amely arról számol be, hogy rájuk bízik: A nemzeti hitelkártya-adósság 970 milliárd dollárral megdöbbentő, 50% -kal magasabb, mint 2000-ben az utolsó gazdasági lassulás Ez az, ami egy “könnyű” pénz “korszakában” történik, ahol a bankok felelőtlenül osztanak ki többszörös hitelkártyát bárkinek, aki impulzussal rendelkezik, jövedelemtől függetlenül, és a fogyasztók túlságosan szívesen játszanak.

A játék azonban felfelé, barátaim. A hitelkártya-társaságok megfordították a tanfolyamot. Most keresik a lehetőségeket arra, hogy kevesebb pénzt adjanak, különösen olyan számlákon, amelyeket kockázatosnak tartanak: magas fizetés nélküli és rossz FICO hitelminősítésű fogyasztók. A hitelkártya korlátainak csökkentése, a figyelmeztetés nélküli fiókok bezárása és a hirtelen növekvő kamatlábak csak néhány olyan agresszív taktika, amelyet a kártyatársaságok jelenleg alkalmaznak a vállalkozásuk megteremtése érdekében. Ez komoly következményekkel jár az Ön számára egész 2009 folyamán. Az Ön FICO pontszámának csökkenése – nem azért, mert megváltoztatta pénzügyi viselkedését, hanem azért, mert a hitelkártya-társaságok megváltoztatták az Önre vonatkozó szabályokat.

A legjobb módja annak, hogy elszigetelje magát, hogy egyszerre és mindenkorra kijusson a hitelkártya-tartozásból. Ha kiegyenlíti az egyenlegét, nem kell aggódnia a kártya kamatától. Ha kiegyenlíti az egyenlegét, kevésbé valószínű, hogy csökkentette hitelkártya-limitjét; és még ha csökkent is, akkor nem lesz negatív hatása a FICO pontszámodra.

Ha kiegyenlíti a hitelkártya egyenlegét, akkor összpontosíthat vészmentő készlet létrehozására. Ez különösen fontos 2009-ben. Vége a hitelkártya de facto vészhelyzeti alapnak történő használatának vége. Ha túl sokat érint a hitelkártyája vonalán, akkor valószínűleg csökken a vonal, a kamatemelés, és igen, lehet, hogy a kártya le van zárva – és ott megy a FICO pontszámod. A nem fizetett egyenlegek 2009-ben az ördögi kör közepén helyezkednek el. Most ki kell jutnia a kártyás adósságból. Ez az első számú fellépés 2009-ben.

Mit kell tennie 2009-ben?

  • Tegye meg elsőbbségként a hitelkártya egyenlegének kifizetését.
  • Olvassa el a hitelkártya-társaság minden nyilatkozatát és levelezését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy tisztában van a fiókjában bekövetkező változásokkal, például a kamatlábakra.
  • Munka, hogy megkapja a FICO hitelminősítését 720 felett.
  • Legyen nagyon óvatos, ha segítségért a hitelkártya adósságához fordul. Az adósság-konszolidátorok gyakran nagyon rossz foglalkoznak. A Credit Counseling Nemzeti Alapja intelligensebb választás.
  • Ellenálljon a kísértésnek a nyugdíjazási megtakarítások használatával vagy a hitelkártya-tartozás kifizetésére szolgáló hazai hitelkeret segítségével.

jobb / MSNBC / Szekció / TVNews / Ma mutat / Ma Divat és szépség / 2009/2009 Orman.jpg21256225000right # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseYour 2009 akcióterv: hitel

Helyzet: Mindig kifizeti a hitelkártya számláján esedékes minimális összeget, és soha nem késik, de a hitelkártya limitje csak csökkent.

Akció: A minimális kifizetés 2009-ben nem elég jó. A hitelkártya-cégek arra számítanak, hogy a recesszió megszűnésekor a fogyasztókat nehézségekbe ütközik a számlájuk követése. Tehát még akkor is, ha időben fizetett a múltban, aggódnak amiatt, hogy mi fog történni a jövőben. És az a tény, hogy csak a minimális díjat fizeted, hatalmas figyelmeztető jelzés a hitelkártya-társaság számára. Ez egy tip-off, hogy lehet, hogy már reszketett földön.

A havi minimális esedékesség kifizetése azt jelenti, hogy egy hitelkártya-társaságnál súlyos recesszióban lemaradás következhet be, és nagyobb valószínűséggel növelheti egyensúlyát, ha nehéz időket talál. És ez az utolsó dolog, amit 2009-ben szeretnének. Annak megakadályozására, hogy ezt tegyék, csökkentik a hitelkeretét.

Helyzet: Aggódsz, hogy az alacsonyabb hitelkeret megsérti az Ön FICO hitelméletét.

Akció:Fizessen ki egyenleget minden hónapban, és az Ön FICO hitelminősítő eredményét nem érinti. Az Ön FICO hitelminősítése olyan számításokon alapszik, amelyek mérik, hogy mennyire jó a hitelkockázatod. Az Ön hitelkeretének egyik legnagyobb tényezője – a pontszámának körülbelül 30% -a – az, hogy mennyi adósság van. Számos mód van erre a konkrét számításra, de az egyik legfőbb módja annak, hogy meghatározzák az adósságot a rendelkezésre álló hitel arány. Az adósság az, hogy mennyi pénzt fizet az összes hitelkártyáján. A rendelkezésre álló hitel az összes olyan hitelkeret összege, amelyet kiterjesztettek Önre. Minél magasabb az adósságod, annál rosszabb a FICO pontszámod. És az adósság-hitel aránya sokkal rosszabb lesz, ha a hitelkeretét csökkentik.

Tegyük fel, hogy csak egy hitelkártyája van, amelynek van egy 2.000 USD összege. Tavaly a kártyán lévő hitelkerete 10 000 dollár volt. Tehát az adósság / hitel arány 20% volt (2000 dollár a 10 000 dollár 20% -a). Most megtudhatja, hogy a hitelkártya-társaság csökkentette a hitelkeretet 5000 dollárra. Ez azt jelenti, hogy az arány 40% -ig terjed (2000 dollár 40% -a $ 5000). Ez valóban negatív hatással lesz a FICO pontszámodra.

Az egyetlen módja annak, hogy a FICO-pontszámot ne befolyásolja a hitelkeret-csökkentés, hogy kiszabaduljon a hitelkártya-tartozásból, és havonta fizesse ki számláit.

Helyzet: A hitelkártya-társaság törölte a fiókját. Még mindig meg kell fizetnie a fennmaradó egyenleget?

Akció:Hát persze, hogy! Amikor fiókját töröltük, az azért van, mert a hitelkártyatársaság címkézett Önnek egy nagy kockázatú kártyatulajdonos. Amit töröltek, az a képesség, hogy ezt a kártyát a jövőben használni tudja. De még mindig felelősek vagytok a meglévő egyenleged minden pennyéért.

Helyzet:A hitelkártyádat töröltük, és aggódsz, hogy megsérti a FICO-pontszámodat.

Akció: Összpontosítani az egyenleg kifizetésének; annál kisebb a mérleg, annál kevesebb kárt okoz a FICO-pontszámodban, ha kártyádat töröltél.

Két probléma merül fel, amikor kártyát töröltek: hogyan befolyásolja adósság-hitel-limit arányát, és mi történik a nem fizetett egyenleg kamatával. A legtöbb esetben, ha egy olyan kártyát, amelyen egyensúly van rá, visszavonásra vagy visszavonásra kerül, akkor a hitelkártya-társaság azonnal felemeli a kamatlábat körülbelül 30% -ra. Ha ez megtörténik, ha továbbra is csak a minimális havi befizetést fizet, akkor soha nem fog kiállni az adott kártyán.

Helyzet: Úgy gondolta, hogy a hitelkártya kamatlába 5%, de csak 30%!

Akció: Nincs olyan dolog, mint a hitelkártya állandó fix kamata. Az árfolyam csak akkor rögzül, ha a hitelkártya kibocsátója úgy dönt, hogy nem. Ez egy marketing trükk. És a hitelkártya-társaságok mindenféle okból (beágyazva a megállapodásba, amelyet elfogadtál, amikor kinyitotta a kártyát) emelte az árfolyamot.

2009-ben jobban elhinni, hogy egyre több hitelkártya-társaság fog menni, hogy növelje az alacsony kamatlábat egy hitelkártyán, ha bármilyen módon idegesnek érezné őket. És csak azért, hogy világosak legyenek: a nem fizetett egyenleg idegesítővé teszi őket. A minimális kifizetés miatt ideges. Ha úgy látja, hogy lemaradt egy másik adósságfizetésről vagy egy fizetés hiánya miatt ideges nagy időbe telik.

Helyzet: Van egy alacsony kamatozású hitelkártya, amelyet soha nem használsz – csak ott van vészhelyzet esetén. Most aggódsz, hogy ha használni akarod, akkor a kamated meg fog felnőni.

Akció: Hozzon létre egy igazi vészmentő számlát. A hitelkártyájára támaszkodva a vészhelyzetek felszabadítása miatt 2009-ben veszélyes. (Lásd: “Cselekvési terv: mentés”, ahol tanácsot kérhet a megtakarítási számla megnyitásához és a “Cselekvési terv: kiadások” című fejezethez. több pénzt a megtakarítási alap felé.)

Ha 2009-ben sürgősségi költségeket használ egy hitelkártyával, és nem tudja kifizetni az egyenlegét, akkor ördögi körbe fogsz kerülni. Egy fizetés nélküli egyenleg, ahol egyszer nem volt, a hitelkártya-társaságot idegesíti. Lehet, hogy más hitelkártya-cégek is számlák ideges. Ez a kártyák hitelkeretének csökkentését okozhatja. És ha ez az Ön FICO hitelminősítésének csökkenéséhez vezet, akkor számíthat arra, hogy a hitelkártya kamatlába emelkedjen. Az egyetlen megoldás az, ha nem gondolja a hitelkártyáját, mint biztonsági hálót, ha bajba kerül. Az egyetlen igaz biztonsági háló egy megtakarítási számla.

Helyzet:Van egy FICO hitelminősítője 720 felett, de a kamatlába csak felbukkant. Mi a legjobb módja annak, hogy kifizetjük a hitelkártya adósságát??

Akció: Nézze meg, hogy kérhet-e egyenleg átutalást alacsony árú kártyára. Mivel magas FICO pontszámod van, szerencsére lehetsz. De a hitelezők nem pontosan kipróbálják az üdvözlőszőnyeget, így ez nem megvalósítható.

Menj a cardtrak.com oldalra, és használja a Search eszközt a balance-transfer ajánlatokhoz. Az ötlet az, hogy a pénzt egy alacsony bevezetővel rendelkező kártyára költözzük, majd az alacsony árfolyam lejárta előtt fizessük meg az egyenleg kifizetését. Ez 2009-ben lehet trükkös. Ön azzal a kockázattal jár, hogy még akkor is, ha mindent megtesz az új kártyával, még mindig lehetett volna a bevezető árfolyamot megszüntetni, mert valami az ellenőrzésedből történt az egyik másik fiókjában, például a a hitelkeret csökkent. A “Cselekvési terv: Költés” című fejezetben elmagyarázom, hogyan kell újraértékelni a család jövedelmét és költségeit, hogy több pénzt keressenek a hitelkártya-tartozás lefizetése felé.

Helyzet:Alacsony FICO hitelminősítésed van, de az összes fiókodban jelenleg érvényes. Hogyan kell kezelnie adósságát??

Akció:Itt van, hogyan:

  • Fizessen minden hónapban minden kártyán esedékes minimális összeget. Ez az egyetlen lövés, hogy a FICO pontszámod tovább csökken. Azt is csökkenti a valószínűsége, hogy a hitelkártya-cég lezárja fiókját.
  • Sorolja fel a kártyáit, és tegye azt a kártyát, amelyik a legmagasabb kamatlábat tölti a halom tetején. Ez az a kártya, amit elsőként fizettek ki. Küldje el annyi pénzt, amennyit csak tudsz havonta, hogy az egyensúlyt nullára állítsd.
  • Miután az első kártyát kifizették, fókuszáljon a második birtokába eső kártyájára: a következő legmagasabb kamatlábbal rendelkező kártyára.
  • Folytassa ezt a rendszert, amíg meg nem fizetik a kártyákat.
  • Természetesen a nagy kihívás az, hogy minden hónapban extra pénzt keressenek a hitelkártya adósságának kifizetése felé. A “Cselekvési terv: Költés” című javaslatban javaslatok vannak arra vonatkozóan, hogyan lehet több pénzt találni a hónapban a költségek csökkentésével.

Kivonat a Suze Orman 2009-es cselekvési tervéből Suze Orman. Copyright (c) 2008, a Random House engedélyével újranyomtatott. Töltse le a Suze könyvének ingyenes példányát.