Suze Orman: Savjeti za isplatu kreditnih kartica

Suze Orman, financijski stručnjak i domaćin nagrađivanog “The Suze Orman Show” na CNBC-u, kaže da je 2009 kritična godina za vaš novac. Postoje zaštitne mjere koje treba poduzeti, poduzeti radnje, skupe pogreške kako bi se izbjegle, pa čak i prilike da budu imali, tako da ste zaštićeni tijekom loših vremena i spremni napredovati kad stvari zauzmu bolje. U ovom izvodu iz njezine knjige “Suze Ormanov akcijski plan za 2009.”, ona odgovara na pitanja o kreditu.

Treći poglavlje: Kredit

Nova stvarnost

Bankarska se industrija boji uplašena. Misle da nećete biti u mogućnosti pratiti plaćanja kreditnom karticom u 2009. godini, jer zemlja nastavlja raditi na ovom gospodarskom rastu. Naravno, to je opravdana zabrinutost kad god se gospodarstvo usporava, izgubljeni poslovi i raste nezaposlenost. No, ono što se razlikuje u 2009. godini jest da se banke već odjeknule od hipoteke – zadane krize koja je izazvala neuspjeh banke i puščane brakove između slabih banaka i manje slabih banaka. Danas ove banke nisu baš u dobrom stanju i bolno su svjesne da je uragan od kategorije 3 podnijeti na njih: Nacionalni dug kreditnih kartica iznosi 970 milijardi dolara, 50% veći nego kada je posljednje gospodarsko usporavanje pogodilo 2000. godine To se događa u doba “lakog” novca gdje banke neodgovorno pružaju više kreditnih kartica svima koji imaju puls, bez obzira na prihod, a potrošači su previše željni igrati se.

Igra je, međutim, gore, moji prijatelji. Tvrtke s kreditnom karticom su preokrenule tečaj. Sada traže načine da posuđuju manje novca, osobito na računima koje smatraju rizičnim: potrošačima s visokim neplaćenim bilancom i lošim FICO kreditnim rezultatima. Smanjenje ograničenja kreditne kartice, zatvaranje računa bez upozorenja i naglo povećanje kamatnih stopa samo su neke od agresivnih taktika koje kartice tvrtke trenutačno provode kako bi podržale svoje poslovanje. To znači ozbiljne posljedice za vas tijekom 2009. Vaša ocjena FICO-a može pasti – ne zato što ste promijenili svoje financijsko ponašanje, već zato što su tvrtke s kreditnom karticom promijenile pravila o vama.

Najbolji način da se izolirati je da se iz duga kreditne kartice jednom i za sve. Ako otplaćete saldo, ne morate brinuti o kamatnoj stopi na kartici. Ako isplatite saldo, manja je vjerojatnost da ćete smanjiti ograničenje kreditne kartice; i čak ako se smanji, to neće imati negativan utjecaj na vaš FICO rezultat.

Ako plaćate saldo kreditne kartice, možete se usredotočiti na izgradnju novčanog fonda za hitne slučajeve. To je posebno važno u 2009. Dani korištenja vaše kreditne kartice kao de facto hitnog fonda su gotovi. Ako dotaknete previše svoje linije kreditne kartice, vjerojatno ćete vidjeti smanjenu liniju, povećanje kamatne stope i, da, potencijalno imate zatvorenu karticu – i tamo odlazi vaš FICO rezultat. Neplaćeni saldo u 2009. godini stavit će vas usred začaranog ciklusa. Sada morate izaći iz kartice. To je akcija broj jedan koju treba poduzeti u 2009. godini.

Što morate učiniti u 2009

• Učinite to prioritetom da isplatite stanja svoje kreditne kartice.
• Pročitajte svaku izjavu i svu korespondenciju s vašom kreditnom karticom da biste bili sigurni da ste svjesni bilo kakvih promjena na svom računu, kao što su kamatne stope za skyrocketing.
• Radite za dobivanje FICO bodova iznad 720.
• Budite vrlo oprezni gdje se obratite za pomoć s kreditnim karticama duga. Debt consolidators često su vrlo loše posla. Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje pametniji je izbor.
• Oduprite se iskušenju da koristite mirovinsku uštedu ili kreditnu liniju kućanstava za isplatu duga kreditne kartice.

desno / MSNBC / Sekcije / TVNews / Danas prikazati / Danas Moda i ljepota / 2009/2009 Orman.jpg21256225000desno # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1Pfalsefalse Vaš akcijski plan za 2009: kredit

Situacija: Uvijek plaćate minimalni iznos na računu kreditne kartice i nikad nećete kasniti, ali ograničenje kreditne kartice samo je smanjeno.

Radnja: Plaćanje minimalnog iznosa u 2009. nije dovoljno dobro. Tvrtke s kreditnim karticama predviđaju da će, kako recesija igra, potrošači će biti teško pritisnuti da drže korake s njihovim računima. Dakle, čak i ako ste na vrijeme platili u prošlosti, zabrinuti su što će se dogoditi u budućnosti. A činjenica da plaćate samo minimalni je ogroman signal upozorenja vašoj tvrtki za kreditnu karticu. To je tip-off da ste već svibanj biti na trzaj tla.

Plaćanje samo mjesečnog minimalnog iznosa znači tvrtki s kreditnom karticom koju možete zaboraviti na isplatu u teškoj recesiji i da ćete također imati veću vjerojatnost da povećate svoju ravnotežu ako ste pogodili teška vremena. I to je posljednja stvar koju žele 2009. godine. Kako bi vas spriječili da to učinite, oni su smanjili kreditno ograničenje.

Situacija: Zabrinuti ste da će niže kreditno ograničenje naštetiti Vašoj FICO bodovnoj vrijednosti.

Radnja:Izmirite svoj saldo svaki mjesec, a FICO kreditni rezultat neće biti pogođen. Vaša FICO kreditna ocjena temelji se na nizu izračuna koji mjere koliko je dobar kreditni rizik. Jedan od najvećih čimbenika u vašem kreditnom rezultatu – koji čini oko 30% vašeg rezultata – je koliko dug imate. Postoji nekoliko načina da se ovaj specifičan izračun obavlja, ali jedan od glavnih načina da se utvrdi je dug-na raspolaganju kredita omjer. Dug je koliko novaca dugujete svim svojim kreditnim karticama. Dostupni bonus je zbroj svih kreditnih linija koje su vam dodijeljene. Što je veći dug, to je još gore za vaš FICO rezultat. I vaš dug-kreditni omjer će izgledati mnogo gore ako je vaše kreditno ograničenje je cut.

Recimo da imate samo jednu kreditnu karticu koja ima saldo od 2.000 USD. Prošle je godine vaša kreditna ograničenja na toj kartici iznosila 10.000 USD. Dakle, omjer duga i kredita bio je 20% (2000 USD je 20% od 10.000 USD). Sada saznajte da je vaša kreditna kartica smanjila vašu kreditnu liniju na 5.000 dolara. To znači da vaš omjer puca do 40% ($ 2.000 je 40% od 5.000 dolara). To će zaista imati negativan utjecaj na vaš FICO rezultat.

Jedini način da vaš FICO rezultat ostane nepromijenjen smanjenjem kreditnih ograničenja je da se izvučete iz dugova kreditne kartice i isplati svoje račune u cijelosti svaki mjesec.

Situacija: Tvrtka kreditne kartice otkazala je vaš račun. I dalje morate platiti preostali saldo?

Radnja:Naravno da jesi! Kada je vaš račun otkazan, to je zbog toga što je tvrtka kreditne kartice imala oznaku visokog rizika. Ono što se otkazuje je vaša sposobnost korištenja kartice u budućnosti. Ali vi ste i dalje odgovorni za svaki novčić svoje postojeće ravnoteže.

Situacija:Vaša je kreditna kartica otkazana i zabrinuta je da će naštetiti Vašem FICO bodovanju.

Radnja: Usredotočite se na isplatu ravnoteže; što je manja ravnoteža, to će umanjiti vaš FICO rezultat ako je vaša kartica otkazana.

Dva su pitanja koja se pojavljuju kada se kartica poništi: kako to utječe na omjer duga i kredita i što se događa s kamatnom stopom na neplaćeni saldo. U većini slučajeva, kada je kartica koja ima saldo na njemu opozvana ili otkazana, tvrtka kreditne kartice odmah će povećati vašu kamatnu stopu na oko 30%. Kada se to dogodi, ako nastavite plaćati samo minimalnu mjesečnu uplatu, možda nikada nećete iz duga na toj kartici.

Situacija: Mislili ste da je kamatna stopa na Vašu kreditnu karticu fiksna na 5%, ali je samo pucala do 30%!

Radnja: Ne postoji stalna fiksna kamatna stopa na Vašu kreditnu karticu. Stopa je fiksna samo dok izdavatelj kreditne kartice ne odluči. To je marketinška zadaća. I kreditna kartica ima sve razloge (ugrađen u dogovor koji ste prihvatili kada ste otvorili karticu) kako biste povećali svoju stopu.

U 2009, bolje da vjerujete sve više i više kreditnih kartica tvrtke će skočiti kako bi se povećala niska stopa na kreditnu karticu ako ih učiniti nervozni na bilo koji način. I samo da budemo jasni: neplaćena ravnoteža čini ih nervoznim. Plaćanje minimalne čini ih nervoznim. Vidjevši da padneš na drugu isplatu dugovanja ili ako nedostaje plaćanje, čini ih nervoznim velikim vremenom.

Situacija: Imate kreditnu karticu niske kamatne stope koju nikada ne koristite – to je upravo tamo u slučaju nužde. Sada ste zabrinuti da, ako ga morate koristiti, kamatna stopa će se povećati.

Radnja: Izradite pravi hitni račun u hitnim slučajevima. Oslanjajući se na vašu kreditnu karticu da vam zatrebaju hitne slučajeve, u 2009. godini je preopasno. (Vidi “Akcijski plan: Spremanje” za savjete o tome gdje otvoriti štedni račun i “Akcijski plan: potrošnju” za akcijske korake kako doći do više novca za stavljanje u štedni fond.)

Ako tijekom 2009. godine koristite kreditnu karticu za hitni trošak i ne možete platiti saldo, odredit ćete začarani krug. Neplaćena bilanca u kojoj je nekada bilo nitko ne čini tvrtku kreditne kartice nervoznom. Također može napraviti druge tvrtke s kreditnim karticama s računima s nervoznim. To može uzrokovati smanjenje kreditnih ograničenja na svim karticama. A ako to uzrokuje pad FICO bodova, tada možete očekivati ​​povećanje kamatne stope na vašoj kreditnoj kartici. Jedino rješenje je prestati razmišljati o svojoj kreditnoj kartici kao sigurnosnoj mreži ako naiđete na nevolje. Jedina prava sigurnosna mreža je štedni račun.

Situacija:Imate FICO kreditnu ocjenu iznad 720, ali kamatna stopa je upravo pukla. Koji je najbolji način za isplatu duga vaše kreditne kartice?

Radnja: Pogledajte možete li podnijeti zahtjev za prijenos salda na niskotlačnu karticu. Budući da imate visoku ocjenu FICO, možda imate sreće. No, zajmodavci trenutačno ne upravo izvlače dobrodošlicu, tako da to možda nije izvedivo.

Idite na cardtrak.com i koristite alat za pretraživanje za ponude za prijenos salda. Ideja je da premjestite svoj novac na karticu s niskim uvodnim stopama, a zatim se gurnuti da biste dobili saldo isplaćene prije niske stope istekne. To može biti varljivo tijekom 2009. Imate dodatni rizik da čak i ako dobro radite s novom karticom, još uvijek biste mogli ukinuti uvodnu stopu jer se nešto na vašem računu dogodilo na nekom od vaših računa, kao što je vaša smanjeno kreditno ograničenje. U “Akcijski plan: potrošnja”, objasnit ću kako procijeniti prihode i troškove svoje obitelji kako biste pronašli više novca kako biste se usmjerili prema plaćanju kreditne kartice.

Situacija:Imate nisku kreditnu ocjenu za FICO, ali sada imate sve svoje račune. Kako biste se trebali nositi s dugom??

Radnja:Evo kako:

• Platite minimalni iznos duga na svakoj kartici svaki mjesec. To je vaš jedini pogodak da vaš FICO rezultat padne dalje. Također će smanjiti vjerojatnost da će vaša kreditna kartica zatvorit vaš račun.
• Poravnajte svoje kartice i stavite karticu koja naplaćuje najvišu kamatnu stopu na vrhu hrpe. To je kartica na koju se najprije usredotočite na isplatu. Pošaljite koliko novca koliko možete svaki mjesec da biste dobili taj saldo na nulu.
• Nakon što se isplaćuje prva kartica, usredotočite se na drugu karticu u svojoj hrpi: karticu sa sljedećom najvišom kamatnom stopom.
• Držite se s ovim sustavom sve dok se sve karte ne otplaćuju.
• Naravno, veliki izazov je traženje dodatnog novca svaki mjesec da biste stavili prema otplati duga vaše kreditne kartice. U “Akcijski plan: potrošnja”, imam prijedloge o tome kako “pronaći” više novca u vašem mjesecu smanjivanjem troškova.

Izvadak iz “Suze Ormanovog akcijskog plana za 2009.” Suze Orman. Autorska prava (c) 2008, ponovno tiskani uz dopuštenje Random Housea. Ovdje preuzmite besplatnu kopiju Suzeove knjige.